Mi a garancia az egészségbiztosításban?

Az egészségbiztosításban a garantált kérdés olyan körülményre utal, amelyben az egészségügyi ellátási politikát bármely és minden jogosult pályázónak kínálják az egészségügyi állapottól függetlenül. A garantált kérdés lehetővé teszi a régóta fennálló, már meglévő orvosi problémákkal rendelkező egyének egészségbiztosítását, mivel nem veszik figyelembe a kórtörténetüket.

Garantált kiadás a megfizethető ápolási törvény (ACA) alapján

A megfizethető ápolásról szóló törvény értelmében a 2014. január vagy későbbi hatályba lépett valamennyi egészségbiztosítási politikát garantált kibocsátási alapon kell értékesíteni. A biztosítók már nem támasztják alá a jogosultságot a kérelmező orvosi előzményeire, és a már meglévő feltételeket már nem lehet kizárni az új tervekből.

Ez nem volt biztosan a megfizethető ápolási törvény előtt. 2012-től mindössze hat állam volt, ahol az egyéni piaci lefedettség (az Ön által vásárolt fajta, nem pedig a munkáltatótól) garantált. A fennmaradó 44 államban a biztosítók minden egyes kérelmező orvosi feljegyzéseit tekintették meg, és azoknak, akiknek jelentős - vagy néha meglehetősen kisebb - előfeltételei voltak, megtagadták a lefedettséget.

A garantált kérdés mellett az ACA alapján az egyéni és a kis csoportok piacának lefedettsége is módosított közösségi minősítéssel rendelkezik. Ez azt jelenti, hogy a díjak nem alapulhatnak az orvosi történelemen; csak az életkor, a dohányzás és az irányítószám alapján változnak. A garantált kiadás és a módosított közösségi minősítés minden bizonnyal jó hír azoknak, akiknek már létező egészségügyi állapota van.

Azonban még mindig fontos, hogy megvitassák a már meglévő feltételeket egy brókerrel, beiratkozási megbízóval vagy a munkáltató humánerőforrás-részlegével foglalkozó személygel, mielőtt kiválaszt egy tervet. Ennek oka, hogy a szolgáltatói hálózatok és a vényköteles gyógyszerformák jelentősen eltérnek a tervektől. Ha van már meglévő állapota, győződjön meg róla, hogy ha lehetséges, a választott terv tartalmazza az orvosát a hálózatában, és lefedi az Ön által szedett gyógyszereket. A terv költségmegosztásának (levonható, biztosíték és másolatok) sajátosságai szintén fontosak lesznek, ha már meglévő feltételekkel rendelkeznek, mivel meg akarja érteni, hogy mennyit kell fizetnie zsebköltségek az év során.

Garantált kiadás Ha kisvállalkozás egészségbiztosítást vásárol

A szövetségi törvény előírja, hogy a 2-50 alkalmazottal rendelkező vállalatoknak forgalmazott valamennyi egészségügyi tervet garantált kibocsátási alapon ajánlják fel. Ez történt, mivel a HIPAA 1997-ben lépett életbe - két évtizeden át a biztosítók nem tudták megtagadni a kis munkaadók fedezetét a munkavállalók egészségügyi helyzetének megfelelően.

Azonban a HIPAA nem akadályozta meg a biztosítókat abban, hogy a csoportok prémiumát a csoport általános orvosi történetére alapozzák. Ez azt jelentette, hogy ha egy állam nem utasította el azt, a biztosítók kedvezményekben részesülhetnek az egészséges csoportok számára, és magasabb díjakat számítanak fel a kevésbé egészséges alkalmazottakkal és / vagy eltartottakkal rendelkező csoportok számára. Nagyobb díjakat is felszámíthatnak a veszélyesnek tartott foglalkozásokkal rendelkező csoportok számára, annak ellenére, hogy a munkavállalók (a munkavállalók egészségbiztosításával ellentétben) a munkahelyi sérüléseket fedezik.

Az ACA azonban megszüntette a prémiumok alapjait a kiscsoportok orvosi előzményeihez vagy iparági típusaihoz. A garantált kérdés mellett a kiscsoportos lefedettség ugyanazokat a módosított közösségi minősítési szabályokat követi, mint az egyes piacokon: a díjak csak az életkor, a dohányzás és az irányítószám alapján változnak.

Garantált kiadás nagy munkáltatói csoportok számára

A nagy munkaadók kötelesek az ACA keretében biztosítani az alkalmazottaknak nyújtott fedezetet. Ennek megkönnyítése érdekében a biztosítóknak már nem szabad minimális részvételi követelményeket előírniuk, amikor a nagy munkaadók alkalmazottainak fedezetet kérnek. A leginkább nagy csoport önbiztosítása azonban vitathatatlan.

Bár a biztosítóknak garantált kibocsátási alapon nagy csoportos lefedettséget kell biztosítaniuk (azaz a csoportot nem lehet teljes egészében visszautasítani), a nagy csoportos lefedettségnek nem kell követnie a kis csoportos és egyéni tervekre vonatkozó módosított közösségi minősítési szabályokat. Ez azt jelenti, hogy a nagy csoportok aránya továbbra is a csoport teljes követelések tapasztalatán alapul, az egészségesebb csoportok kedvezményes árai, és a kevésbé egészséges csoportok esetében magasabb arányok.

Hivatkozásként a "nagy csoport" több mint 50 alkalmazottat jelent, bár vannak olyan államok, ahol több mint 100 alkalmazottal rendelkező csoportokra vonatkozik.

Az ACA szabályai alól mentesített lefedettség

Még mindig sokféle lefedettség létezik, amelyeket az ACA nem szabályoz, és nem kell garantált kibocsátási alapon értékesíteni. Ide tartoznak például a rövid távú egészségbiztosítás, a kritikus betegségek tervei, az egészségügyi ellátás megosztásának minisztériuma és az egyéni életbiztosítások. Az ilyen típusú lefedettségre jelentkezőknek tipikusan be kell bizonyítaniuk, hogy egészségesek, hogy elfogadják őket, és elutasíthatók vagy magasabb díjakat számolhatnak fel, ha már létező egészségügyi állapotuk van.

Medicare, Medicaid és CHIP

A kormány által kibocsátott egészségbiztosítás, beleértve a Medicare-t, a Medicaidot és a Gyermekbiztosítási Programot (CHIP), garantált. A pályázóknak egyébként jogosultnak kell lenniük a lefedettségre, de a kórtörténetük nem tényező. Ugyanez igaz a Medicare kedvezményezettjei számára kínált magán-kiegészítő lefedettség többségére is.

A kezdeti beiratkozási időszakon kívül értékesített Medigap tervek azonban kivételesek. Amikor egy személy 65-re fordul és beiratkozik a Medicare A és B részébe, van egy hat hónapos ablak, melynek során garantáltan az adott területen eladott bármely Medigap-terv garantálható. De miután az ablak bezárul, a legtöbb államban a Medigap tervek használhatják az orvosi aláírást (azaz megnézhetik a személy orvosi előzményeit) annak eldöntésére, hogy a kérelmező jogosult-e a lefedettségre és milyen árat kell fizetnie. A Medigap tervek garantált kiadása néhány korlátozott beiratkozási időszakot jelent, és egyes államok éves garantált kiadási ablakokat állítottak fel a Medigap tervekhez. De a legtöbb államban nincs olyan éves beiratkozási időszak a Medigap számára, mint amilyen a Medicare Advantage és a Medicare D részének tervei.

Garantált probléma az Egyesült Államokon kívül

Míg a megfizethető ápolási törvény az egészségbiztosítást az Egyesült Államokban egészen könnyebbé tette a már meglévő feltételekkel rendelkező emberek számára, korlátai vannak. A megfizethető ápolási törvény csak az Egyesült Államokban érinti az egészségbiztosítást. Az Egyesült Államokon kívüli országok eltérő szabályokat állapítanak meg az egészségbiztosítás értékesítésére.