Hogyan lehet megfizetni az egészségbiztosítást, ha nem támogatod?

Az amerikai egészségbiztosítás drága.A kormány által támogatott lefedettség (Medicare, Medicaid és CHIP), a munkáltatói támogatások és az árfolyam-támogatások a legtöbb ember számára elérhetővé teszik a lefedettséget, de mi van, ha nem kap támogatást? Van-e lehetősége megfizethető lefedettségre?

Mennyibe kerül az egészségügyi ellátás költsége?

Az átlagos munkáltató által támogatott egészségbiztosítási terv egy alkalmazottra 557 dollár / hó kerül kifizetésre 2017-ben és 1562 dollár / hó egy család esetében.

A legtöbb munkáltató jelentős költséget fizet ebből a költségből, így a dolgozók jobban kezelhető részekkel rendelkeznek, de ez nem minden esetben áll fenn, amikor családtagjait hozzáadja a tervéhez.

Azok számára, akik megvásárolják a saját egészségbiztosítást, a szövetségi vezetésű tőzsdét (HealthCare.gov) használó államban megvásárolt terv átlagos teljes árköltsége 597 dollár / hó, 2018-ban. a csere jogosult prémium-támogatásokra (prémium adójóváírások), amelyek átlagdíját 78 dollárra csökkentik.

Ugyanakkor az országos árfolyamok mintegy 13 százaléka nem jogosult a támogatásra, és a teljes lefedettségért fizetnie kell. Emellett mindenki, aki a tőzsdén kívüli (azaz a biztosítási társaságtól való lefedettség felvásárlását) regisztrálja, teljes árat fizet, mivel a tőzsdén kívül nincsenek támogatások.

Mi van, ha teljes árat kell fizetnie?

Míg a munkáltatói támogatások és a prémium adókedvezmények támogatása arra szolgál, hogy megőrizze a magánmegtakarítást a legtöbb ember számára, nem segítenek mindenkinek.

Azok az emberek, akik nem kapnak prémiumtámogatást, eléggé keresnek, hogy egészségbiztosításuk - még teljes áron is - jövedelmének kezelhető része is. Ha olyan területen laksz, ahol az egészségbiztosítás drága (Charlottesville, Virginia jó példa 2018-ban) és a négyes családodnak 30 000 dollárt kell fizetnie a lefedettségért, ez sokkal reálisabb, ha 500.000 dollárt keresel évente, mint ez az, ha 105.000 dollárt keres évente.

Mindkét esetben a bevételek túl magasak a támogatásokhoz. De ha $ 500,000-t keresel, a díjak a jövedelmed 6% -át teszik ki, míg ha 105.000 dollárt keresel, a jövedelem 29% -át teszik ki.

A perspektíva szempontjából fontos megérteni, hogy azok számára, akik csinál jogosultak a prémium támogatásra, az IRS meghatározza, hogy mi tekinthető a „megfizethetőnek” a háztartás jövedelmének százalékos aránya alapján. A legmagasabb támogatható jövedelemmel rendelkező háztartások (azaz a szegénységi szint legfeljebb 400 százaléka) az IRS azt várja, hogy a jövedelmük alig 10 százalékát fizessék az ezüsttervre. Kevesebbet fizethetnek, ha olcsóbb tervet vásárolnak, vagy ha egy drágább tervet vásárolnak. Az alacsonyabb jövedelmű háztartások jövedelmük kisebb százalékát fizetik egészségbiztosításra, és a prémiumtámogatások a különbséget.

A csúcson azonban a lefedettség megfizethetőnek tekinthető, ha a háztartás jövedelmének egy kicsit kevesebb, mint 10 százaléka. Ez azonban csak akkor érvényes, ha a háztartás jogosult a támogatásra. Ha nem, nincs korlátozás a jövedelem százalékos arányára, amit az egészségbiztosítás megszerzésére fordíthat.

Ki fizet megfizethetetlen egészségügyi biztosítási díjakat?

Néhány különböző körülmény van, amikor egy személynek háztartási jövedelmének több mint 10 százalékát kell fizetnie az egészségügyi ellátásért, és még mindig nem jogosultak támogatásra.

Vessünk egy pillantást a következőkre:

• A háztartást a családi zavar befolyásolja. Ez azt jelenti, hogy Ön vagy a házastárs hozzáférhet a munkáltató által támogatott lefedettséghez, amely megfizethetőnek tekinthető csak a munkavállaló lefedettségéért (azaz 2018-ban a munkavállaló háztartási jövedelmének 9,56 százalékát nem fizeti, 2019-ben ez 9,86 százalékra emelkedik), de a családtagok hozzáadásának költsége a fenti szint fölötti levonási díjakat vonja maga után.Ebben az esetben sajnos a családtagjai nem jogosultak prémium-támogatásra, ha a tőzsdén vásárolnak fedezetet. Talán azt tapasztalhatja, hogy függetlenül attól, hogy a családtagokat a munkáltató által támogatott tervhez adja, vagy a vételárat a tőzsdén, a költség a háztartások jövedelmének megfizethetetlen aránya.
• A szegénységi szint több mint 400 százalékát keresed, de nem elég ahhoz, hogy a díjak megfizethető százaléka legyen a jövedelmednek. 2019-es lefedettség esetén a 2018-as szegénységi számokat a támogathatóság meghatározására használják (a korábbi évek számát mindig használják, mivel a nyílt beiratkozás az új számok közzététele előtt történik). Ha meg szeretné tekinteni, hogy ez mit jelent a családodnak, keresse meg a család méretét ezen a diagramon, és megszorozza a jövedelem összegét négyvel.Tehát, ha Ön egy személy, aki 2019-es lefedettséget kér, a támogatási jogosultsága akkor ér véget, ha a bevétele meghaladja a 48.560 dollárt. És ha négy családja van, akkor a támogatásra való jogosultság akkor ér véget, ha a bevétele meghaladja a 100 400 dollárt. Ezek természetesen nem alacsony jövedelmű bérek, de az emberek, akik egy kicsit meghaladják ezeket a szinteket, valószínűleg nem tekinthetők gazdagnak az ország legtöbb területén (nyilvánvalóan $ 100,000 sokkal tovább megy a Kansas közepén, mint San Francisco-ban vagy New York City, de a különböző területeken a megélhetési költségek alapján nincs kiigazítás.
• A Medicaid lefedettségi résen van. Vannak 19 államok, ahol a Medicaid nem bővült az ACA alatt (ez 17-re csökken, amikor a Virginia Medicaid terjeszkedése 2019-ben lép hatályba, és ha Maine szavazói által jóváhagyott Medicaid bővítése végül megvalósult).Ebből 18 államban (Wisconsin kivételével) kevés a pénzügyi segítségnyújtás azoknak, akik kevesebbet keresnek, mint a szegénységi szint, de nem jogosultak a Medicaidra (beleértve a nem fogyatékos felnőtteket is, akik nem rendelkeznek eltartott gyermekekkel). Ha ebben a helyzetben van, az egészségbiztosításért teljes árat kell fizetnie, ami általában nem reális a szegénységi küszöb alatt élők számára.

Mit tehet, ha megfizethetetlen díjakkal szembesül?

A legtöbb amerikai megkapja a támogatott kormányprogramot (Medicare, Medicaid vagy CHIP), a munkáltató által támogatott tervet, amely jelentős munkáltatói támogatásokat tartalmaz, vagy egy támogatott egyedi piaci tervet a csere révén. Tehát az emberek, akiknek teljes díjat kell fizetniük a lefedettségért, néha elveszik a shuffle-ben. De ha egy olyan prémium számlát találsz, amely a jövedelmének jelentős részét teszi ki, nem vagy egyedül. Nézzük meg, mit tehetünk ebben a helyzetben.

Először értse meg, hogy miért nem jogosult pénzügyi támogatásra az Ön díjaival. A legtöbb esetben a fent leírt három forgatókönyv egyikében lesz.

Beszéljen a munkáltatójával

Ha a családja a családi zavarokat érinti, segíthet megbeszélni a helyzetet a munkáltatóval. Ha például munkáltatója fedezi a házastársakat, de a teljes prémiumot levonja (pl. A munkáltató nem fizeti meg a házastárs fedezésére fordított költséget), előfordulhat, hogy nem veszik észre, hogy véletlenül családokat küldnek - különösen azok, akik alacsonyabb jövedelműek - a családi glitch miatt megfizethetetlen díjakhoz. Miután megértették a munkavállalók családjaira gyakorolt ​​hatásokat, fontolóra vehetik az általuk kínált előnyök megváltoztatását (vagy nem, de nem árthatnak megbeszélni a munkáltatóval).

Állítsa be a bevételeit a támogatásra való jogosultságra

A jövedelemnek a tőzsdén belüli prémium-támogatásra való jogosultságának kiigazítása mind a támogatási jogosultsági spektrum magas és alacsony végpontjain működik.

Ha a jövedelme túl alacsony a támogatásokhoz, és olyan állapotban van, amely kibővítette a Medicaidot (ez a DC plusz 31 állam és számolás), akkor jogosult a Medicaidra, így továbbra is lefedettség lesz. De ha olyan állapotban van, amely nem terjesztette ki a Medicaid-t, akkor a Medicaid jogosultsági irányelvei nagyon szigorúak. És ha nem kapsz legalább a szegénységi szintet, akkor nem kapsz díjat a tőzsdén (ez egy 1290 $ egy személy számára, aki 2019-es fedezetekben jelentkezik, és 29.420 $ egy ötéves család esetében; vegye figyelembe, hogy a gyerekek CHIP-re jogosultak minden államban, ahol a háztartások jövedelme jóval meghaladja ezeket a szinteket, így csak a felnőttek tartózkodnak a Medicaid lefedettségi szakadékban).

Tehát, ha a jövedelme a szegénységi szint alatt van, akkor kétségtelenül győződjön meg róla, hogy minden bevételről jelentést tesz. Az olyan dolgok, mint a gyermekfelügyeleti jövedelem vagy a mezőgazdasági termelők piaci bevételei elégségesek lehetnek ahhoz, hogy a jövedelmet a szegénység szintjére emeljék, így jelentős támogatásra jogosultak. Az Ön korától és attól függően, hogy hová élsz, ezek a támogatások évente több ezer dollárt jelenthetnek. És ha a jövedelme egy kicsit a szegénységi szint fölé kerül, a támogatások lehetővé teszik, hogy olyan egészségügyi biztosításokat szerezzen, amely csak a jövedelmének 2 százalékát teszi meg. Így érdemes megnézni, hogy van-e egy kis oldalsó jövedelem, amit kereshet, ami a támogatható támogatási tartományba kerülne.

A támogatási jogosultsági skála felső részén vannak olyan változások is, amelyekkel a bevételeket a támogatási jogosultsági tartományba juthatja anélkül, hogy ténylegesen vissza kellene fizetnie a bevételeit. Lényegében ez az, ami a jövedelemnek számít. A támogatási jogosultság meghatározásához az IRS módosított kiigazított bruttó jövedelmet (MAGI) alkalmaz, de ez az ACA-ra jellemző képlet, így különbözik a más helyzetekben használt MAGI-től.

Ez a diagram hasznos abban, hogy megnézzük, hogy a MAGI hogyan számítható ki a támogathatóságra. Dióhéjban az 1040-es első oldalának aljáról fogod az AGI-t, és a legtöbb ember számára a MAGI ugyanaz lesz, mint az AGI. Van azonban három jövedelemforrás, amelyeket - ha van - vissza kell adni az AGI-hez, hogy megkapja a MAGI-t (külföldi bevétel, adómentes kamat és nem adóköteles társadalombiztosítási juttatások).

Azonban az Ön 1040-es soraiban szereplő 23–35. Sorokban felsorolt ​​levonások csökkentik az AGI-t, és nem kell őket visszaadniuk a MAGI támogatásának kiszámításakor. Ez különbözik más MAGI számításoktól.

Tehát, ha egy hagyományos IRA-hoz járul hozzá (beleértve a SEP-t vagy a SIMPLE IRA-t, ha Ön önálló vállalkozó), a befizetett összeg csökkenti a jövedelmet a támogatási jogosultság meghatározásához. Ugyanez igaz akkor is, ha az egészségmegtakarítási számlára járul hozzá (vegye figyelembe, hogy a HSA minősített magas levonható egészségügyi tervnek megfelelő fedezetet kell biztosítani a HSA-hoz való hozzájárulás érdekében).

Vegyünk egy példát: Raquel és Jose két gyereke van, és háztartásuk jövedelme 108 000 dollár volt 2018-ban. A támogatásra való jogosultság határértéke 98400 dollár egy négyes család számára 2018-ban (ne feledje, hogy a 2017-es szegénységi számokat a támogatás meghatározására használják) jogosultság 2018-as tervekre). Így első pillantásra úgy tűnik, hogy Jose és Raquel nem jogosultak támogatásra.

Tegyük fel, hogy Cedarban, Iowában élnek, mindketten 45 évesek, és gyerekeik 12 és 10 évesek. A díjmentes támogatás nélkül a legolcsóbb terv, amit 2018-ban kaphatnak, $ 1313 / hó (ez egy bronz terv; legolcsóbb ezüst terv, amit kaphatna, 2630 dollár / hó).Ez a jövedelmük közel 24 százaléka, a legolcsóbb rendelkezésre álló tervhez képest, és a maximum 13,300 dolláros kitettség a család számára.

De mi van, ha a MAGI 97 000 dollár volt? Most már 1,857 dolláros prémium támogatásra jogosultak. Ez a legolcsóbb terv költségét 276 dollár / hónapra csökkenti. Vagy egy 772 dollár / hónap ezüst tervet kaphatnak.

Kiderült, hogy ha Jose és Raquel mindegyike hozzájárult a maximális megengedett összeghez egy hagyományos IRA-hoz (5 500 dollár 2018-ban), az ACA-specifikus MAGI 11 000 dollárral, 108 000 dollárról 97 000 dollárra csökken. Ez a támogatható támogatási tartományba helyezné őket, és 2018-ban 22 284 dollárt kapnának a prémium-támogatásokban. akkor is képesek lesznek nyugdíjba vonulni.

Ha Jose és Raquel egy 108 000 dolláros jövedelemmel rendelkező HSA minősítésű egészségügyi tervet választott volna, az egészségügyi lefedettség 2,258 dollárba kerülne a díjban. De ha kiválasztják ezt a tervet, hozzájárultak a maximális összeghez az IRA-hoz és a HSA-hoz hozzájárult a maximális megengedett összeg (6 900 dollár 2018-ban, ha családtagja van egy HSA-minősítésű terv alapján), a MAGI 90 100 dollárra csökken (ez 108 000 $ mínusz 11 000 dollár az IRA-hozzájárulásokra, mínusz 6 900 $ a HSA-hozzájárulásért).

Ezáltal még nagyobb összegű, 1,912 dolláros prémium-támogatásban részesülhetnek. A HSA minősítésű egészségügyi terv csak a támogatás igénybevételét követő 346 dollárba kerülne. És ismét, a pénzüket, amiket a HSA-ba tettek, csökkenti jövedelmüket a támogatási jogosultság meghatározására, de még mindig a pénzük. A HSA-ban marad, és egy évről a másikra halad, amíg orvosi ellátásra nem lesz szükségük (vagy 65 év után fordulhatnak visszafizetési nyugdíjként).

Egyik sem tekinthető adótanácsadásnak, és érdemes konzultálnia egy adótanácsadóval, ha kérdése van a saját helyzetével kapcsolatban. De az elvárás itt az, hogy vannak lépések, amelyekkel csökkentheti a MAGI-t, és esetleg jogosultak támogatásra. És a legjobb az, hogy ha az IRA hozzájárulásait és / vagy a HSA hozzájárulásait használod a MAGI csökkentéséhez, akkor egyszerre javítod a pénzügyi jövőjét is.

Fontolja meg az ACA-kompatibilis fedezeti beállításokat

Néhány ember számára egyszerűen nem lesz mód arra, hogy az ACA-kompatibilis lefedettséget olyan jövedelemtámogatással biztosítsák, amely a jövedelmük ésszerű százalékának tekinthető. A megfizethetőnek tekinthető küszöb nyilvánvalóan személyenként változik. Az IRS megfizethetetlennek tartja a lefedettséget, ha az Ön területén a legolcsóbb tervért járó díjak 2018-ban több mint 8,05 százalékkal fizetnének a jövedelmének.

Néhányan azonban, akik nem jogosultak támogatásra, jogosultak többet fizetni, mint általában - általában a körülményektől függ. A legtöbb, a szegénységi szint több mint 400 százalékát kereső ember valószínűleg jövedelmének 10 százalékát megfizethetőnek tartja, de a jövedelmük 30 százalékát meghaladó díjakat valószínűleg megfizethetetlennek tekintik.

Mivel a jövedelemtámogatások nőttek az ACA-nak megfelelő egyéni piacon, az olyanok, akik nem jogosultak prémium-támogatásra, egyre kevésbé valószínűsítik a lefedettség megvásárlását, ami nagyrészt a jövedelmük egyre növekvő százalékát fogyasztó díjbevételnek köszönhető.

Ha valóban nem tudja megfizetni az egészségbiztosítást, akkor kérheti a megfizethetőség alóli mentességet (az IRS-en keresztül, amikor az adatait elküldi, vagy a csere során, amikor egy tervet vásárol) az ACA egyedi mandátumbüntetéséből. A büntetés 2019-ben megszűnik a legtöbb államban, de még mindig 2018-ban érvényes. Nem értékelik azonban azokat az embereket, akiknek jövedelmük több mint 8,05 százalékát kellene fizetniük a legolcsóbb tervhez.

De még ha nem kell fizetnie a büntetést, még nem biztosított. És ez jelentős problémát jelent, ha és mikor van szüksége többre, mint a rutin orvosi ellátás. Tehát, ha nem találja meg magának az ACA-kompatibilis lefedettséget, meg kell vizsgálnia néhány alternatívát. Ezek tartalmazzák:

• Az egészségügyi ellátást megosztó minisztériumok (az egészségügyi ellátás megosztását ellátó személyek mentesülnek az ACA egyedi megbízatásának büntetésétől, de maga a lefedettség nem felel meg az ACA-nak).
• Szövetség-egészségügyi tervek (a Trump-kormány felülvizsgálták az egyesület egészségügyi tervének lefedettségét az önálló vállalkozók számára, a terv rendelkezésre állása területenként és iparágonként változik; ezek a tervek bizonyos mértékig az ACA hatálya alá tartoznak, de csak akkor, ha a nagy csoporttervekre vonatkozik, olyan szabályokkal, amelyek nem olyan szigorúak, mint az egyéni és a kiscsoportos tervek esetében).
• Rövid távú egészségbiztosítási tervek (a Trump-kormányzat új szabályokat javasolt, amelyek lehetővé teszik, hogy a rövid távú tervek akár 364 napig tarthassanak; ezeknek a terveknek a rendelkezésre állása országonként változhat, még a szövetségi szabályok véglegesítése után is).

Vannak más lehetőségek is, mint például a rögzített kártalanítási tervek, a baleseti kiegészítők és a kritikus betegségek tervei, valamint a közvetlen elsődleges gondozás. Ezeket általában nem úgy tervezték, hogy önálló lefedettségként szolgáljanak, bár előfordulhat, hogy jól párosulnak a többi lefedettség típusával, így további nyugalmat biztosítva.

A Tenessee-ben (és Iowában, 2019-től kezdődően) a Farm Bureau tervei, amelyeket az ACA nem szabályoz, vagy az állami biztosítási osztályok, az egészséges felügyelők rendelkezésére állnak.

Ha figyelembe vesszük a lefedettséget, amely nem ACA-kompatibilis, olvassa el a finom nyomtatást, és megértse, mit vásárol. A terv esetleg nem terjed ki a vényköteles gyógyszerekre.Lehet, hogy nem terjed ki a szülési ellátásra vagy a mentális egészségügyi ellátásra. Lehet, hogy éves vagy élettartamú korlátai vannak az ellátásért fizetendő összegre.

A társulási egészségügyi tervek kivételével az alternatív lefedettségi lehetőségek valószínűleg nem fedik le a már meglévő egészségügyi feltételeket. Mindezek a dolgok, amiket meg akarnak érteni, mielőtt megvásárolnák a lefedettséget, mivel nem akarod, hogy kórházi ágyban lássuk a lefedettség hátrányait.

Amíg megérti a hátrányokat, a fejjel az, hogy az ACA által nem szabályozott lefedettség sokkal olcsóbb lesz, mint az ACA-kompatibilis lefedettség. Kapsz, amit fizetsz, így sokkal több rés és potenciális buktató lesz, mint az ACA-kompatibilis terv. De néhány lefedettség jobb, mint a lefedettség, így az egyik ilyen lehetőség valószínűleg sokkal jobb, mint egyáltalán nem biztosított.

Ha az alternatív lefedettséget választja, akkor minden évben ellenőrizze, hogy az ACA-kompatibilis terv lehet-e reális lehetőség. Mivel a szegénységi szint minden évben növekszik, a támogatható MAGI is növekszik. És ahogy egyre több állam terjeszti a Medicaidot, akár jogszabályon, akár szavazási kezdeményezéseken keresztül, a lefedettség egyre inkább elérhető lesz az alacsony jövedelmű amerikaiak számára.

Segített ez az oldal? Köszönjük a visszajelzést! Milyen aggályai vannak? Cikk forrásai

• Kaiser Család Alapítvány. Munkáltatói egészségügyi ellátások, 2017 Összefoglaló az eredményekről. 2017. szeptember 19.
• Központok a Medicare és a Medicaid Services számára. 2018 Marketplace Nyitott regisztrációs időszak nyilvános felhasználási fájlok. 2018. április.
• Központok a Medicare és a Medicaid Services számára. Egészségbiztosítási cserék 2018 Nyitott beiratkozási időszak zárójelentése. 2018. április.
• Központok a Medicare és a Medicaid Services számára. 2018 elején végrehajtott felvételi pillanatkép. 2018. július 2.
• Internal Revenue Service. Bevételi eljárás 2017-36 és bevételi eljárás 2018-34.
• Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Tanszék. A tervezési és értékelési titkárság hivatala. Az amerikai szövetségi szegénységre vonatkozó iránymutatások bizonyos szövetségi programok pénzügyi alkalmasságának meghatározására szolgálnak.
• Központok a Medicare és a Medicaid Services számára. A támogatott és nem támogatott egyéni egészségbiztosítási piac felvételének trendjei. 2018. július 2.