A HSA-k jobbak, mint egy FSA

Arra a kérdésre, melyik az okosabb lépés, pénzt helyez el egy egészségmegtakarítási számlára, vagy rugalmas kiadási megállapodásba helyezi? Bár a jogosultság szabályai miatt kénytelen választani egymást a másikra, ha van választása, a HSA számos előnyt kínál az FSA-val szemben. Itt hat fő oka annak, hogy a HSA jobb, mint egy FSA.

1

Ön a saját HSA-ja. A munkáltatója az Ön FSA-jának tulajdonosa.

A Rugalmas Költési Arrangement technikailag a munkáltatója, nem pedig Ön tulajdonában van. Amikor pénzt járul hozzá az FSA-hoz, pénzt helyez el olyan számlára, amelyik nem az Ön tulajdonában van. Megengedte, hogy a munkáltatója pénzt használ, hogy kifizesse az orvosi költségeket.Van azonban esély arra is, hogy elveszítheti a pénzét az FSA-ban.

Ha elhagyod a munkádat és pénzed van az FSA-nál, akkor a pénzed - a pénztárból származó pénz - elveszett a munkáltatónak. Tudjon meg többet erről a "Mi történik az FSA-val, amikor elhagyom a munkámat?"

Elveszítheti a pénzt az FSA-nál, ha nem veszítené el a munkáját. Minden év végén az FSA-ban maradt el nem költött pénz elvész munkáltatójától. Bár a munkáltatónak lehetősége van arra, hogy az Ön FSA-jában fennmaradó 500 dollárt feltöltse a következő évi FSA-hoz, vagy hogy 2,5 hónapos türelmi időszakot biztosítson arra, hogy az új év kezdetén felhasználja a pénzt, nem köteles tehát csináld meg.

Ezzel ellentétben, mivel maga a HSA, soha nem vesztegeti el a pénzt. Ez mind a tiéd. Ön kezeli. Ön eldönti, hogy mennyit költött. Felhívod a lövéseket. A pénz évről évre átcsúszik, és ha nem kell orvosi kiadásokra fordítania, akkor továbbra is felhalmozódik.

2

Be tudod befektetni a pénzt a HSA-ban, de nem az FSA-nál.

Amikor pénzt helyez az FSA-ba, a pénz ott ül, és nem tesz semmit, amíg nem költik el azt a zsebpénzes orvosi költségeket, vagy elveszíti.

Amikor pénzt fektet be egy HSA-ba, akkor be tudja fektetni azt a pénzt. A befektetéseinek kamatai és bevételei az adó elhalasztását eredményezik, akár egy 401 (k) vagy egy IRA-ban.

Ha bevallja a bevételeket, és pénzt használ fel egy képzett orvosi költséggel, akkor nem fizet jövedelemadót rá. Nehéz megverni egy befektetést, amely adómentességet élvez, amikor a pénz megy be, adócsökkenést okoz, és adómentes, amikor visszavonják (ha visszavonsz valamit más mint az orvosi költségek, akkor meg kell fizetni az adót, valamint a büntetés, ha a lemondást a 65 éves kor előtt).

3

Önnek lehet HSA-ja is munkanélkül.

Az FSA kapcsolódik a munkához. Nem lehet önálló FSA-t indítani. Az FSA-k egy munkavállalói juttatási program részét képezik.

A HSA nem feltétlenül kapcsolódik a munkához. HSA-t is indíthat, még akkor is, ha munkanélküli. Míg egyes munkáltatók segítenek a munkavállalóknak egy HSA-t létrehozni, és néhányan még hozzájárulnak a munkavállalók HSA-khoz is, a HSA maga nem kapcsolódik a munkához. Ha elveszíted a munkádat, a HSA és az összes pénzeszköz - még a munkáltató által biztosított pénzeszközök is - a tiédet tartja.

Egy figyelmeztetés: a HSA elindításához vagy hozzájárulásához rendelkeznie kell egy minősített, magasan leépíthető egészségügyi tervvel vagy HDHP-vel. Ha nincs HDHP, akkor nem tudsz hozzájárulni egy HSA-hoz. Ha megnyit egy HSA-t amíg HDHP-je van, majd később elveszíti a HDHP-t, megtarthatja a HSA-t és folytathatja a kivonást. Azonban nem tehet több hozzájárulást a HSA-hoz, amíg ismét egy HDHP alatt nem szerepel.

4

Veszít a munkád? Fizethet a COBRA-val egy HSA-val, de nem FSA-val.

A COBRA folytatólagos egészségbiztosítási díja a HSA-nak megfelelő orvosi költségnek számít. Ha elveszíti a munkáját, és úgy dönt, hogy a munkahelyi egészségbiztosítási tervet a COBRA-n keresztül tartja, akkor pénzt kaphat a HSA-tól a havi díjak megfizetéséért. Ebből a célból nem fizetnek be jövedelemadót vagy büntetést a HSA-ból kivont pénzeszközökre.

Az Ön FSA-jában lévő pénzeszközöket azonban nem használhatja az egészségbiztosítási díjak kifizetésére, még a COBRA esetében sem.

5

A HSA másik módja a nyugdíjba vonulásnak.

A HSA-t olyan járműként lehet felhasználni, amely elhalasztja az adómegtakarításokat az öregségi nyugdíjra, de még mindig rendelkezésre állnak a pénzeszközök, ha orvosi szükségletek merülnek fel.

Míg ezek az alapok technikailag elkülönítettek a korlátlan orvosi költségek miatt, a 65. évfordulót követően bármilyen okból levonhatja magát a HSA-ból a büntetés megfizetése nélkül. Ha a HSA pénzeszközeit az elszámolható orvosi költségekre használja, akkor nem fizeti a bevételeket illető adót. Ha 65 éves korod után visszaveri a nem orvosi kiadásokra fordított összegeket, akkor fizetni kell a jövedelemadóról az alapokra, de nincs büntetés.

Miután bejelentsed a 65-et, a HSA pénzeszközeidet a Medicare-díjak kifizetésére használhatod, de a Medicare-támogatáshoz hasonlóan nem fizethetsz a Medicare-támogatással, mint a HSA-alapok.

Az IRA-tól eltérően (eddig) nincs szükség arra, hogy évente minimális elosztást vegyen be a HSA-tól. Beküldheti a pénzt, növekvő adó elhalasztása, ameddig csak tetszik. És igen, az ön haláláig a kijelölt kedvezményezetthez juthat.

6

A hozzájárulási korlátok magasabbak a HSA-k esetében

2018-ban, ha Önnek csak HDHP lefedettsége van, akkor akár 3,450 dollárral járulhat hozzá egy HSA-hoz, és további 55 000 dollárral, ha 55 éves vagy annál idősebb (a hozzájárulás lehet Öntől vagy munkáltatójától vagy mindkettőjük kombinációjából). Ha családtagja van a HDHP-ben, akkor akár 6 900 USD-t is nyújthat egy HSA-hoz 2018-ban. 2019-ben ezek a felső határértékek 3500 és 7000 USD.

Az FSA-val azonban a 2018-as maximális hozzájárulási limit 2,650 dollár (függetlenül attól, hogy a munkavállaló rendelkezik-e családi egészségbiztosítással vagy egyetlen lefedettséggel). Ez a határérték 2019-ben várhatóan 2700 dollár lesz.

Mind az FSA, mind a HSA hozzájárulások csökkentik a korrigált bruttó jövedelmüket, de a HSA hozzájárulásoknak köszönhetően csökkentheti AGI-jét az FSA hozzájárulásainál.