Hogyan befolyásolhatják a társulási egészségügyi tervek a biztosításodat?

A társulási egészségügyi tervek (AHP-k) évtizedek óta léteznek, az 1974-es munkavállalói nyugdíjjövedelem-biztonsági törvény (ERISA) alapján, és nagyrészt az 1980-as évek elején elfogadott új szabályok szerint állami szabályozás alá tartoznak. A megfizethető ápolásról szóló törvény (ACA) új szabályokat vezetett be, amelyek további védelmet nyújtanak az AHP tagjai számára.

A Trump-adminisztráció azonban meg akarja lazítani az AHP-k szabályait, ezért nemrégiben új címsorokat készítettek. 2017 októberében Trump elnök "Egészségügyi Választási és Verseny" végrehajtó rendelete többek között új szabályokat szorgalmazott, amelyek célja az AHP-k számára a kisvállalkozások és az önálló vállalkozók számára az ACA kis csoportja és az egyedi piaci szabályozások hatálya alá tartozó "hozzáférést" bővíteni..

2018. január elején a Munkaügyi Minisztérium közzétette az elnök októberi végrehajtási rendelete alapján javasolt szabályzatot, amely egy 60 napos nyilvános meghívási időszakot nyit meg (itt megteheti véleményét).

Nutshell-ben: Hogyan változtathatja meg az AHP-k az Ön egészségbiztosítását

Ha nagy munkáltató, Medicaid vagy Medicare fedezete van, a javasolt új szabályok nem befolyásolják a lefedettséget. Ha viszont egyéni vagy kis csoportos piacokon van lefedettsége, a javasolt szabályozások befolyásolhatják a lefedettséget, attól függően, hogy hol él.

A szabályokat még nem fejezték be, és nem világos, hogy az államoknak milyen szabad mozgásteret kell korlátozniuk az új szabályokat, ha és amikor véglegesítik. Az AHP-khez való szélesebb körű hozzáférés azonban alacsonyabb egészségügyi biztosítási díjakat eredményezhet a kis csoportok és az önálló vállalkozók számára, akik az AHP-ket kínáló egyesületekhez csatlakoznak. Ezekkel az alacsonyabb díjakkal azonban az egészségbiztosítási juttatások megfelelő csökkenését érhetik el.A „te kapsz, amit fizetsz” üzenetet nehéz elkerülni.

Másrészt az egyének és a kisvállalkozások nem az egyesületekhez való csatlakozás és az AHP-k által biztosított lefedettség magasabb jövedelemtámogatást láthat a következő években, és / vagy kevésbé stabil biztosítási piacot, kevesebb biztosítóval, amely fedezetet nyújt. Ez abból adódik, hogy az AHP-k valószínűleg az egészségesebb, fiatalabb alkalmazottakkal rendelkező vállalkozások felé fordulnának, és egy régebbi piacot hagynak az ACA-nak megfelelő tervekre.

Azok, akik nem csatlakoznak az AHP-hez, olyan kisvállalkozásokat és önálló vállalkozásokat foglalnak magukba, akik inkább az ACA-kompatibilis lefedettségüket szeretnék megtartani, és olyan személyeket, akik nem önálló vállalkozók, és ezért nem jogosultak az AHP-hez csatlakozni, beleértve a korai nyugdíjasokat is.

Ha jelenleg egy kis munkáltatónál dolgozik, aki nem nyújt egészségügyi fedezetet, és Ön a fedezetet kapja, a támogatásra való jogosultság (prémium adókedvezmény) a háztartások jövedelmén alapul. De ha a munkáltatója csatlakozna egy egyesülethez, és az AHP lefedettséget kínálja, amely megfelel az ACA megfizethető definíciójának, akkor már nem lenne jogosult a támogatásra.

Aktuális szabályok: A csoport méretétől függő szabályok

A javasolt rendeletek címe: "A" Munkáltató "meghatározása Az ERISA 3. T§ - ának (5) bekezdése szerint - a Szövetség Egészségügyi Tervei" összefoglalja a kérdés lényegét: Lényegében, ki csatlakozhat egy nagy csoport, munkáltató létrehozásához. -sponsored terv?

Ez azért fontos, mert az ACA szabályozza a nagy és kis csoportokat másképp. A "kis csoport" legfeljebb 50 alkalmazottat jelent a legtöbb államban, de legfeljebb 100 alkalmazottat Kaliforniában, Coloradóban, New Yorkban és Vermontban. A kiscsoportos szabályok az ACA-ban (a 2014. januárra vagy későbbi időszakra érvényes tervek esetében) általában megegyeznek az egyéni piaci lefedettség szabályaival: A terveket garantálni kell, a díjak csak a helyszíntől, a munkavállalók korától függően változnak. legfeljebb 3: 1 arányban a régebbi és a fiatalabb alkalmazottak között), függetlenül attól, hogy a munkavállalónak van-e eltartottja a tervben és a dohányzás.

Az olyan tényezőket, mint a nem, az ipar típusa és a csoport általános egészségi állapota nem használható a díjak meghatározására. A 2014 óta bevezetett kiscsoportos terveknek ki kell terjedniük az ACA alapvető egészségügyi előnyeire, és bele kell illeszkedniük az ACA egyik fémszintjébe (bronz, ezüst, arany vagy platina), amely az aktuáriusi érték mértéke.

Néhány ACA szabály vonatkozik a nagy csoporttervekre és az önbiztosított tervekre (amelyek különösen népszerűek a nagy munkáltatók körében), de a szabályok nem olyan szigorúak. A nagy csoportok és az önbiztosított tervek díjai nem vonatkoznak ugyanazon felülvizsgálati eljárásra, amely az egyéni és a kiscsoportos tervekre vonatkozik, a csoport orvosi igényeinek történetétől függően változhat, és nem kell megfelelnie a 3: 1 korosztálynak a kis csoportok piacára vonatkozó arány (azaz az idősebb munkavállalók díjai több mint háromszorosa lehet a fiatalabb alkalmazottak díjainak).

A nagy csoport és önbiztosított terveknek nem kell fedezniük az ACA alapvető egészségügyi előnyeit.

Ezen túlmenően, bár az ACA számos követelménye nem vonatkozik a nagy csoportokra és az önbiztosított tervekre, az önbiztosított tervek szintén nem tartoznak az állami szabályozás hatálya alá. Ehelyett a szövetségi kormány szabályozza őket, az ERISA irányelvei szerint. Tehát úgy gondolja, hogy a szabályozási keret a legszigorúbb az egyéni és kiscsoportos tervek esetében, a legkevésbé szigorúak az önbiztosított tervek esetében, és valahol közepén a nagy csoportok számára, amelyek a biztosítótársaságtól fedezetet vásárolnak, mint önbiztosítást, mivel a az ilyen terveket értékesítő biztosítótársaságok állami szabályozás alá tartoznak, bár az ACA-nál nyugodtabb szabályokkal rendelkeznek az egyéni és kiscsoportos tervekhez képest (általában minél nagyobb egy szervezet, annál valószínűbb, hogy önbiztosítanak).

A javasolt AHP-irányelvek a szabályokat lelassítják

A jelenlegi szabályok szerint az AHP-k nagy csoportos vagy önbiztosított terveket kínálhatnak tagjaiknak, de a szabályok meglehetősen szigorúak: A munkáltatóknak más célból kell összeállniuk, mint az AHP létrehozása (ezt „közösségnek” nevezik) érdekes, "ami általában azt jelenti, hogy ugyanabban az iparágban kell lenniük), rendelkezniük kell az AHP felett, és a tag munkáltatóinak egynél több alkalmazottnak kell lenniük (azaz nem lehetnek egyéni vállalkozók, akik nem dolgoznak).

A javasolt rendeletek enyhíthetnék ezeket a szabályokat. Ha a javasolt módon véglegesítik, az új szabályok lehetővé teszik a munkáltatók számára, hogy közösen hozzanak létre egy közös iparági vagy közös földrajzi területen alapuló AHP-t, amely lehet egy állam vagy egy lokalizáltabb régió, mint pl. hogy néhány nagyvárosi terület egynél több államra kiterjed). Tehát több, különböző területeken működő kis javítóműhely is csatlakozhat egy AHP létrehozásához, vagy több kis, nem azonos vállalkozás, amelyek mindegyike ugyanabban a városban vagy államban található, összeállhatna egy AHP létrehozásához.

Míg a mechanikai csoport illeszkedne egy olyan társulás jelenlegi definíciójához, amely az érdeklődés közösségével együtt csatlakozhatna, az új szabályok lehetővé teszik a munkáltatók számára, hogy szövetséget alkossanak, még akkor is, ha a földrajzi hely az egyetlen érdekük.

A javasolt rendeletek azonban továbbra is előírják, hogy a szövetségek "valódi szervezetnek legyenek olyan szervezeti struktúrákkal, amelyek szükségesek ahhoz, hogy a résztvevő munkaadók érdekében" működjenek. " A társulásnak szabályzatot és kormányzást kell kapnia, és azokat a tagságát magában foglaló vállalkozások felügyelik.Tehát, ha a munkáltatók egy csoportja csatlakozhat a nagy csoportos vagy önbiztosított egészségbiztosítás megszerzésének általános céljához (és ezzel elkerülve az ACA egyéni és kis csoportos szabályait), ehhez egy bonafide társulást kell létrehozniuk.

A jelenlegi szabályok szerint az alkalmazottak nélküli önálló vállalkozók nem tudnak csatlakozni az AHP-hez az ERISA által szabályozott egészségügyi lefedettség megszerzése érdekében (szemben az ACA-nak megfelelő egyéni piaci lefedettséggel). A javasolt szabályozások azonban enyhíthetnék ezt a szabályt, lehetővé téve a "dolgozó tulajdonosok" számára, hogy csatlakozzanak az AHP-hez, amennyiben nem jogosultak a támogatott egészségbiztosításra egy másik munkáltató által támogatott tervből, havonta legalább 120 órát dolgozni, és elég pénzt keresni a saját magukról - a munkanélküliség az AHP által biztosított fedezet költségeinek fedezésére.

Milyen lefedettség lenne az AHP-k számára?

Ha a javasolt szabály véglegesül, az új AHP-k meglehetősen hamar megjelenhetnek, és valószínűleg széles körű lenne a kínálat minősége tekintetében. Nagyjából azonban az AHP-k bővítésének egésze az egészségügyi lefedettség csökkentése. És mivel a javasolt rendeletek nem teszik semmit a költségek csökkentésére egészségügyi ellátás (ami az egészségbiztosítás költségeit eredményezi), az egyetlen módja annak, hogy alacsonyabb díjakat kapjanak, hogy a kínálat előnyeit tekintve szűkítsék a sarkokat, vagy hogy az átlagosnál egészségesebb tagságot kurzálják.

A javasolt szabályok megakadályozzák az AHP-k számára az egészségügyi állapot alapján történő közvetlen megkülönböztetést, így nem tudnák elutasítani a vállalkozást vagy munkavállalót az egyesület tagságától (és így az AHP lefedettségétől) az orvosi történelem alapján. Azonban az AHP-k jelentős mozgásterével rendelkeznének a lefedettség megtervezésére oly módon, hogy ne csábítsanak olyan embereket, akik súlyos, már meglévő feltételekkel rendelkeznek. A biztosítók már bizonyos mértékig ezt tették az ACA előtt - például olyan egészségügyi terveket kínáltak, amelyek csak a generikus gyógyszerekre vonatkoztak, vagy amelyek egyáltalán nem nyújtottak mentális egészséget.

Az ACA megszüntette ezeket a gyakorlatokat, és a 2014 januárjától hatályos egyéni és kiscsoportos egészségbiztosítási kötvényeknek meg kell felelniük a minimális lefedettségi szabványoknak. Az ACA számos szabálya azonban nem vonatkozik a nagy csoportokra és az önbiztosított tervekre, ezért az AHP-khez való hozzáférés bővítésének ötlete az egészséges alkalmazottakkal rendelkező kisvállalkozások számára vonzó.

Az Amerikai Aktuáriusok Akadémiája és a Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége 2017-ben aggodalmát fejezte ki (amikor az AHP bővítését a jogalkotók fontolóra vették) a kibővített AHP-k hatásáról az egyéni és kis csoportok piacaira. Mindkét szervezet megjegyezte, hogy az új és kibővített AHP-k kedvezőtlen szelekciót eredményezhetnek az államilag szabályozott (azaz nem AHP) egyéni és kis csoportos piacokon, mivel az AHP-k terveiket tervezhetik a kisebb vállalkozások (és az önálló vállalkozók) számára egészségesebb, fiatalabb alkalmazottak, egy régebbi, roppantabb népességet hagynak az állami szabályozott, ACA-megfelelő egyéni és kiscsoportos piacokon.

Az AAA és a NAIC egyaránt megjegyzi, hogy a múlt évtizedek AHP-jei gyakran fizetésképtelenséggel szembesültek, ami újra felmerülhet. És mivel ezeket a terveket nem az állami biztosítási biztosok szabályozzák, a tagok kevéssé igénybe vehetnék igényt, ha az AHP nem tudna fizetni a követeléseiket.

• Részvény
• megfricskáz
• Email
• Szöveg

Segített ez az oldal? Köszönjük a visszajelzést! Milyen aggályai vannak? Cikk forrásai

• Amerikai Akadémia Aktuáriumok. Levél a törvényhozóknak az egyesület egészségügyi terveinek bővítéséről. 2017. március 8.
• A Medicare és a Medicaid Services központjai, a fogyasztói tájékoztatási és biztosítási felügyeleti központ. Piaci értékelés reformok; Állami specifikus besorolási változatok.
• Munkaügyi Tanszék, Munkavállalói Juttatások Biztonsági Igazgatóság. A "Munkáltató" meghatározása Az ERISA 3. szakaszának (5) bekezdése szerint - Egyesület Egészségügyi Tervek. Megjelent a szövetségi nyilvántartásban 2018. január 4..
• Keith, Katie. Egészségügyi ügyek. A Szövetség Egészségügyi Terve javasolt szabály: Mit mond, és mit tegyen. 2018. január 5.
• Biztosítási biztosok nemzeti szövetsége. Levél a törvényhozóknak az egyesület egészségügyi terveinek bővítéséről. 2017. február 28.