2017-ben az egészségbiztosítási ráta emelkedik

Ha az elmúlt néhány hónapban figyelmet fordított az egészségbiztosítási címekre, akkor valószínűleg riasztó híreket látott a 2017-es egészségbiztosítási díjakról. Amit tudnia kell, hogy a részleteket kontextusba helyezze

A címek az egyéni piacra vonatkoznak

Gyakorlatilag az összes szembetűnő címsor az egészségbiztosítási díjakról szólt az egyes piacokon. Ez az, ahol az emberek megvásárolják saját egészségbiztosításukat, ha nem férnek hozzá a kormány munkáltató által támogatott tervéhez vagy lefedettségéhez (Medicaid, Medicare, CHIP, stb.).

Az ACA 2016. márciusi bejelentése szerint az egyes piacok körülbelül 18,2 millió embert vagy az Egyesült Államok összes lakosságának 5,6 százalékát foglalják magukban.

Ha Ön munkáltatójától vagy kormányprogramjától kapja meg az egészségbiztosítást, akkor a 2017-es kamatemelés nem azok, amelyek a nyáron főcímekre vezetnek (bár a kiscsoportos prémium felülvizsgálati folyamatot egyidejűleg végzik, az átlagos javasolt kis csoportárfolyam) A legtöbb államban a növekedés jelentősen alacsonyabb, mint az egyéni piacra javasolt aránynövekedés).

Az ACA-nál a Charles Gaba nyomon követi a javasolt áremelkedést 2017-re, és súlyozza azokat az egyes fuvarozók piaci részesedése alapján. Az eredmény - július végén, 37 államban és a Columbia kerületben - átlagosan közel 23 százalék. De ez ismét csak az egyéni piacra vonatkozik; az amerikaiak több mint 94 százaléka esetében a javasolt kamatemelések nem vonatkoznak.

Az árak nincsenek véglegesítve

Szinte minden államban a szabályozók még mindig felülvizsgálják azokat az arányokat, amelyeket az egészségbiztosítók 2017-ben nyújtottak be. Kalifornia és Oregon 2016 júliusában véglegesítették a kamatlábak felülvizsgálatát, de sok állam szeptemberig vagy októberig nem fejezi be a folyamatot.

Négy államban (Missouri, Oklahoma, Texas és Wyoming) a szövetségi kormány felelős az egyes és kis csoportok árfolyamainak felülvizsgálatáért (Alabama 2016. áprilisától átvette a saját árfolyam-felülvizsgálati folyamatát, és Missouri elkezdődik 2017-től kezdődően saját árfolyam-felülvizsgálati eljárása).

A többi állam és a Columbia kerület saját árfolyam-felülvizsgálatot végez, de ezeknek a felülvizsgálatoknak az alkalmazási területe államonként jelentős.

Számos állam nyilvános véleményt kér a javasolt kamatemeléssel kapcsolatban, és néhányan nyilvános meghallgatásokat tartanak az árfolyam-javaslatok megvitatására és a fogyasztóktól érkező visszajelzések összegyűjtésére.

Szabályozók nem rendelkeznek varázspálcákkal

Bár a javasolt egészségügyi biztosítási díjakat a szabályozók vizsgálják, a jóváhagyott kamatemelések még mindig sokkal magasabbak, mint a fogyasztók elvárása. Ha a javasolt kamatlábak a kárköltségek alapján biztosításmatematikusan igazolódnak, a szabályozóknak csak kevés a teendője, hogy csökkentse a díjakat.

Bár az állami és a szövetségi aktuáriusok a biztosítók díjszabása alapján fésülnek, hogy megállapítsák, hogy igazolják-e őket, egyes államok nem rendelkeznek azzal a joggal, hogy elutasítsák vagy módosítsák (akár az adatoktól függően, akár felfelé vagy lefelé) az általa megalapozatlannak ítélt adatrekordokat.

A kamatláb-felülvizsgálati eljárás minimális szövetségi követelménye az, hogy a szabályozó hatóságok megvizsgálják a javasolt díjakat és az alátámasztó dokumentumokat, és meghatározzák, hogy a kamatlábak aktuáriusi szempontból indokoltak. Ha nem, akkor az információt közöljük az egészségbiztosítóval, és ha a biztosító további módosítások nélkül hajtja végre az új díjakat, a szabályozó hatóságok értesítik a nyilvánosságot, hogy az árak nem indokoltak. Számos államnak azonban sokkal szigorúbb kamatláb-felülvizsgálati eljárásai vannak, amelyek lehetővé teszik a szabályozók számára, hogy jelentős ellenőrzést gyakoroljanak arra vonatkozóan, hogy a javasolt díjakat a jóváhagyás előtt módosítják.

Az állami szabályozók azonban csak akkor módosíthatják a javasolt árakat, ha az adatok nem indokolják az árakat. Ahogy a követelések költségei nőnek, az egészségbiztosítási díjak is.

Az egyéni és kis csoportok piacán az egészségbiztosítók kötelesek legalább 80% -át az egészségügyi költségek megfizetésére és az egészségügyi ellátás minőségének javítására fordítani (nagy csoportok esetében a díj legalább 85% -a). Ha a biztosítók többet költenek, mint amennyit megengednek az adminisztratív költségekre, akkor engedményeket kell kiadniuk az ellenőröknek.

Amikor az egészségbiztosítók az elkövetkező évre fizetnek, tudják, hogy az adatokat a szabályozók megvizsgálják, mielőtt a tervek megvásárolhatók lennének, és azt is tudják, hogy az egészségügyi költségekre és az adminisztratív költségekre fordított kiadásokat a tervévi év vége után elemezzük.

Röviden, az egészségbiztosítók nem tudják eladni a terveket bármi áron, amit szeretnek. De ha az adatok azt mutatják, hogy a biztosítási díjak nem felelnek meg a követelések költségeinek, a biztosítóknak nincs más választása, mint a díjak növelése. És még azokban az országokban is, ahol nagyon erős árfolyam-felülvizsgálati programok vannak, a szabályozóknak nincs más választása, mint a javasolt kamatlábak növelése, ha biztosításmatematikusan igazolják őket.

A támogatások ellensúlyozzák az emberek milliói áremelkedéseit

A prémium támogatások a megfizethető ellátásról szóló törvény (ACA) „megfizethető” szempontjának sarokköve. Még ha a végleges jóváhagyott kamatlábak is olyan magasak, mint a jelenlegi 23 százalékos átlagos kamatemelés, a prémiumtámogatások ellensúlyozzák az áremelkedés jelentős részét.

2016. március 31-én az egész országban több mint 11 millió ember vett részt az egészségbiztosítási tőzsdén, és 84,7 százaléka jutalékot kapott. Azok számára, akik 2017-ben újonnan jogosultak támogatásra, a támogatások csökkentik a referenciaterv árát olyan szintre, amely megfizethetőnek tekinthető az ACA keretében.

Amikor a por 2017-re az új árakra kerül, az egyes területeken a benchmark terv - a második legalacsonyabb költségű ezüstterv - kerül meghatározásra. Ha a referencia-terv átlagos ára 2017-ben magasabb, mint 2016-ban, akkor az átlagos támogatások is emelkednek, ahogyan 2016-ban is.

Fontos lesz, hogy a csereügyfelek a bejelentkezéskor jelentkezzenek vissza a számlájukba, és győződjön meg róla, hogy nincs új terv, amely 2017-re jobb értéket nyújt. az adott területen élő emberek csak akkor fognak jelentősen növekedni, ha az összehasonlító terv jelentősen megemelkedik az árban (szem előtt tartva, hogy a benchmark-terv teljesen új terv lehet; ez csak egy második helyen található ezüstterv egy adott területen, és nem szükségszerűen ugyanaz a terv évről évre).

Mivel a tervek elmozdulhatnak az évenkénti áraikat összehasonlítva egymással, nincs mód arra, hogy tudjuk, hogy a támogatási programból még mindig a legjobb értéket kapja anélkül, hogy visszalépne a csere számlájára és összehasonlítaná az aktuális terved az elkövetkező évre rendelkezésre álló opciókhoz (az ablak vásárlásakor a megnyitó héten általában elérhetővé válik, de a 2017-es tervek mindegyike november 1-től böngészésre és / vagy vásárlásra lesz elérhető) 2017).

Off-Exchange Enrollees

Ha egyéni piaci egészségbiztosítási tervbe lépett be a tőzsdén kívül (vagy ha van egy csere-terv, de túl sok pénzt keres a támogatásokért), akkor 2017-re jelentős áremelkedéssel szembesülhet attól függően, hogy hol és hol élsz melyik egészségbiztosítót használja.

Ha esély van arra, hogy támogatható legyen, akkor a nyílt beiratkozás során meg kívánja fontolni a csere lehetőségeit. A 2013-ban és 2014-ben a cseréket sújtó zavarok többnyire megoldottak, és a csere az egyetlen hely, ahol prémium támogatást kaphat.

Ha semmilyen módon nem támogatható, akkor a csere be- vagy kikapcsolása mellett, de biztosan szeretné összehasonlítani a nyílt beiratkozás során rendelkezésre álló opciókat, nem pedig egyszerűen az aktuális terv automatikus megújítását.