Mi a viszontbiztosítás és miért törekednek az államok?

A viszontbiztosítás legegyszerűbb módja a biztosítók biztosításának.Egészségbiztosítást vásárolunk annak érdekében, hogy megvédjük magunkat egy olyan helyzettől, amelyben egyébként jelentős mennyiségű pénzt kellene költenünk az orvosi ellátásra. A viszontbiztosítás, amikor azt használják, bekerül és fedezi a költségek egy részét - amit a biztosítónak egyébként meg kellene fizetnie -, ha a teljes követelés eléri a bizonyos összeget, vagy ha az enrolleesnek bizonyos magas költségű orvosi állapota van.

A viszontbiztosítási program működésének konkrét adatai programonként változhatnak, de az alapkoncepció az, hogy a viszontbiztosítási program a költségek egy részét felveszi ahelyett, hogy a biztosítónak fizetnie kellene. Ez alacsonyabb biztosítási díjakat jelent, így több ember képes megfizetni az egészségbiztosítást.

Növekvő használat

A megfizethető ápolási törvény egy átmeneti országos viszontbiztosítási programot tartalmazott az egyes piacok számára, de csak 2016-ig tartott. Az államok saját hosszabb távú viszontbiztosítási programjaikat is létrehozhatják, és sokan ezt tették.

Az államok egyre inkább a viszontbiztosítási programokhoz fordulnak az egyes biztosítási piacok stabilizálása érdekében (azaz a fedezet, amelyet az emberek a saját tőzsdén vagy tőzsdén vásárolnak, nem pedig egy munkaadó vagy a kormány).

Alaszka 2017-ben kezdte meg a viszontbiztosítási programot. Oregon és Minnesota 2018-ban csatlakozott hozzájuk. Wisconsin, Maine, Maryland és New Jersey 2019-től viszontbiztosítási programokkal fog rendelkezni. 2020-ra.

Hogyan működnek

Az államok technikailag dönthetnek úgy, hogy teljes mértékben finanszírozzák saját viszontbiztosítási programjukat, de sok szövetségi pénzt hagynak az asztalra, ha így teszik. Ehelyett az államok 1332 mentességet használnak annak biztosítására, hogy viszontbiztosítási finanszírozás egy része a szövetségi kormánytól származzon. Az államokról, amelyek 1332 lemondást nyújtottak be, és a szövetségi jóváhagyással kapcsolatos információkat a CMS honlapján találja.

Dióhéjban az ötlet az, hogy a viszontbiztosítási program csökkenti az egészségbiztosítás költségeit, ami azt jelenti, hogy a díjpótlásoknak nem kell olyan nagynak lenniük, hogy megőrizzék a lefedettséget, és ez megmenti a szövetségi kormány pénzt (mivel a prémium-támogatások a finanszírozza a szövetségi kormány). Az 1332-es mentesség alkalmazásával az állam megtartja a megtakarításokat, és felhasználja azt a viszontbiztosítási program finanszírozására. A pénzt gyakran átmeneti megtakarításnak nevezik, mivel az átjut az államhoz.

Az államoknak általában maguknak kell előállítaniuk a viszontbiztosítások egy részét, ezért gyakran felmérik a biztosítási terveket az államban annak érdekében, hogy növeljék az állam által a viszontbiztosítási program finanszírozásához szükséges bevételeket.

Amikor mindent elmondunk és megteszünk, a viszontbiztosítási program alacsonyabb díjakat eredményez, mivel a biztosítók tudják, hogy a magas költségigényű követelések egy részét a viszontbiztosítási program fedezi. Ha a díjak alacsonyabbak, több ember megengedheti magának, hogy egészségbiztosítást vásároljon, és ez különösen igaz azokra, akik nem jogosultak támogatásra, mivel maguknak kell fedezniük a lefedettség teljes költségét.

A viszontbiztosítási program végeredménye az, hogy az állami piacon a díjak alacsonyabbak, mint máskülönben, és több embernek van fedezetük. A viszontbiztosítási programot végrehajtó valamennyi államban (vagy 2019-ben), a díjak csökkentek vagy csak nagyon mérsékelten növekedtek. Néhány államban ez éles ellentétben állt a korábbi évek jelentős mértékű növekedésével.

Részt vevő államok

Alaszka

Alaszka volt az első állam, amely 2017-ben lépett életbe egy viszontbiztosítási programot. Ezt az államot az adott évben finanszírozta, de Alaszka szövetségi átutalási finanszírozást biztosított a viszontbiztosítási programja számára 2018-tól.

Az Alaska viszontbiztosítási program feltételei szerint az egyedi piaci követelések 100% -át fedezi a viszontbiztosítási program, ha az enrollees-eket (orvosi állításukon keresztül) a 33 magas költségű orvosi állapot legalább egyikének azonosítják (a feltételeket Alaszkai listában sorolják fel) 1332 lemondási részlet, a 3. szakasz AAC 31.540).

Oregon

Az Oregon-viszontbiztosítási program 2018-ban lépett hatályba, és az egyéni piaci követelések 50% -át fizeti meg, amely 2018-ban 95 000 és 1 millió dollár között van. 2019-től kezdődően a csatolási pont (azaz a minimális összeg, amelyet egy követelésnek el kell érnie ahhoz, hogy jogosult legyen) viszontbiztosítási fedezetre) 90 000 dollár lesz.

Minnesota

A Minnesota viszontbiztosítási programja 2018-ban lépett hatályba. A Minnesota Prémium Biztonsági Terv néven ismert, az viszontbiztosítási program az egyedi piaci igények 80% -át fedi le, 50 000 és 250 000 dollár között.

Maine

Maine-nak 2012-ben és 2013-ban volt viszontbiztosítási programja (mielőtt az ACA ideiglenes viszontbiztosítási programja 2014-ben lépett életbe), és 2019-től kezdődően újraindul. a biztosítottnak magas a kockázata.

A kötődés akkor kötelező, ha a biztosítottak állításai azt jelzik, hogy legalább nyolc magas költségű orvosi állapotuk (méhrák, metasztatikus rák, prosztatarák, krónikus obstruktív tüdőbetegség (COPD), pangásos szívelégtelenség, HIV-fertőzés, vesefunkció; és a rheumatoid arthritis). Ugyanakkor a biztosítóknak lehetőségük lesz arra, hogy önkéntesen adják át a fedezetet, amikor a biztosítóknak más magas költségű feltételei vannak.

Miután a házirendet átadták a MGARA-nak, a biztosító a prémium 90% -át (a kötvénytulajdonos által fizetett és / vagy a prémium-támogatások) átutalja a MGARA-nak. Ezután a MGARA felveszi az egyes igények költségének fülét, attól függően, hogy mennyire magas a követelés.

Az átruházott politikák esetében a MGARA a követelések 90% -át fizeti 47 000 és 77 000 dollár között, és a követelések 100% -át 77 000 és 1 millió dollár közötti tartományban. A MGARA segíti az 1 millió dollárt meghaladó követelések fedezését is, a szövetségi kockázatkiigazítási programmal összhangban (a kockázati kiigazítás 2019-ben az 1 millió dollárt meghaladó követelések 60% -át fedi le, így a MGARA előrejelzi, hogy a többi 40% -ot fedezi)

New Jersey

A New Jersey-i Egészségbiztosítási Prémium Biztonsági Terv 2019-ben lép hatályba. Az egyes piaci biztosítóknak 40 000 és 215 000 dollár közötti kárigény költségének 60% -át térítik vissza.

Wisconsin

A Wisconsin Egészségügyi Stabilitási Terv (WIHSP) 2019-ben lép hatályba. Ez az 50 000 és 250 000 dollár közötti egyéni piaci követelések 50% -át fedezi.

Maryland

Maryland viszontbiztosítási programja, amelyet a Maryland Health Benefit Exchange (azaz Maryland-i állami egészségügyi biztosítási csere) kezeli, 2019-ben lép hatályba. A program aktuáriusi modellezése azt jelzi, hogy az egyéni piac 80 százalékát fogja fizetni 20 000 és 250 000 dollár közötti összegű követelések. A 20.000 dolláros csatolási pont sokkal alacsonyabb, mint bármely más állam, így Maryland programja sokkal több követelést fed le, mint más államok viszontbiztosítási programjai.

A Maryland viszontbiztosítási programjának jelentős hatása nyilvánvaló a biztosítók által 2019-re javasolt prémiumokban: A viszontbiztosítási program jóváhagyása előtt a biztosítók körülbelül 30 százalékos átlagos kamatemelést javasoltak. Miután a viszontbiztosítási programot jóváhagyták, a biztosítók új díjakat nyújtottak be, amelyek az átlagos prémiumot tükrözik csökken több mint 13 százalék.

További államok

Széles körben várható, hogy más államok 1332 lemondást kérnek saját viszontbiztosítási programjaik végrehajtására a következő években. A viszontbiztosítás általában kétpárti támogatással rendelkezik, és az eddig megvalósított államok jelentősen megnövekedett stabilitást mutatnak az egyes piacokon, és a korábbi évekhez képest jóval elhúzódó prémium emelkedik (vagy sok esetben csökken).

Az egyik akadály azonban az, hogy biztosítsuk az államnak a viszontbiztosításért fizetendő finanszírozás részarányát. A szövetségi átutalási finanszírozás általában a költség jelentős részét fedi le, bár az államonként változik. De az államoknak még mindig meg kell fedezniük a költségek egy részét, és ez bizonyos területeken nem induló.

A Colorado Szenátus például 2018-ban elutasította a jogszabályt, amely lehetővé tette volna az állam számára, hogy biztosítson egy viszontbiztosítási programot, azon aggályok miatt, hogy nem lenne tisztességes adóztatni az államban az összes egészségbiztosítási tervet annak érdekében, hogy fedezzék az állam állami részét. viszontbiztosítási költség.

Tehát az univerzális állami alapú viszontbiztosítás természetesen nem adott. De valószínűleg több államban fogják elfogadni, mivel a viszontbiztosítás piaci stabilizáló hatása egyértelművé válik a korai befogadó államokban.

Mi határozza meg az egészségbiztosítási terv költségeit?