Hogyan változik az Obamacare támogatások a családi méretben

Ha Ön saját egészségbiztosítást vásárol (szemben a munkáltatótól való beszerzéssel), akkor valószínűleg most már tudatában van annak, hogy a tőzsdén keresztül prémium támogatások állnak rendelkezésre, ha a jövedelme a támogatható tartományon belül van.

Ezen túlmenően azonban még mindig rengeteg zavar van a támogatások működéséről. Az egyik gyakran felvetődő kérdés az, hogy a díjak hogyan változnak, amikor a családtagokat hozzáadják a tervhez, vagy eltávolítják a tervből.

Az ACA-támogatások változása zavaró lehet

Bizonyos körülmények között a jövedelem, a családi méret és a csere beiratkozása közötti kölcsönhatás ellentétes eredményeket hozhat létre - olyan dolgok, mint az utótámogatási díjak csökkenése, amikor új tervet adunk hozzá, vagy nincs változás a támogatás utáni támogatásban díjak, amikor az egyik családtag átvált más lefedettségre, mint például a Medicare.

Néhány pontot kell szem előtt tartani:

• A támogatások célja, hogy korlátozzák a háztartás által a tőzsdén keresztül fedezett összegét. De a tőzsdén kívüli egyéb lefedettségért fizetett összegeket (pl. Egy munkáltatótól vagy a Medicare-től) nem alkalmazzák a limitre.
• A háztartás összes bevételét figyelembe veszik, függetlenül attól, hogy hány családtag vesz részt a csereprogramban.
• A háztartásban élő emberek teljes számát a jövedelemnek a szegénységi szinthez viszonyított helyének meghatározásakor számítják, függetlenül attól, hogy hány családtag vesz részt a csereprogramban.
• A legtöbb esetben az Ön bevételei tükröződnek az adóbevallásban. De van egy rendelkezés, amely lehetővé teszi a fiatal felnőttek számára, hogy a 26 éves korukig maradjanak szüleik egészségbiztosításában, függetlenül attól, hogy a szülők eltartottak-e. Ha egy fiatal felnőttet a szülők egészségbiztosítási tervébe foglalnak bele a csere útján, akkor a fiatal felnőtt jövedelme hozzáadódik a szülői jövedelemhez a támogatási jogosultság meghatározásához, még akkor is, ha saját adóbevallásaikat benyújtják.

A Kaiser Család Alapítványnak van egy támogatási számológépe, amely lehetővé teszi egy állam kiválasztását, vagy az amerikai átlagot. Ezekre a példákra az amerikai átlagot fogjuk használni, de a számológéppel játszhatsz, és pontosabb számokat kaphatsz a saját helyzetedre.

Íme néhány forgatókönyv, amely segít megérteni, hogyan számolja ki a támogatást és hogyan kapcsolódik a háztartásához. Minden esetben a példák a Kaiser Család Alapítvány számológépét használják, és az árak az amerikai átlagos költségeken alapulnak, feltéve, hogy az enrollees kiválasztja a második legalacsonyabb költségű ezüst tervet (azaz a benchmark tervet).

Házastársa költözik a Medicare-re

Bob és Sally Smith 60 és 64 év. Mindketten lefedettséget kapnak a területükön a benchmark-terv szerint, és háztartásuk jövedelme 50 000 dollár. Az amerikai átlagköltségeket figyelembe véve, 2018-ban a támogatás 1,748 dollár havonta, és a másodlagos költségű ezüsttervre (azaz a referenciatervre) vonatkozó támogatás utáni támogatásuk 398 dollár havonta (a háztartások jövedelmének 9,56 százaléka, mivel 50 000 dollár a 300 és 400 százalék közötti arány a két háztartás szegénységi szintjének.

Megjegyzendő, hogy a jövedelem százalékos aránya, amelyre az elszámolható jogosultaknak a referencia-tervért kell fizetniük, 2018-ban alacsonyabbak, mint 2017-ben volt, ami az első alkalom, hogy a százalékos aránya évről-évre csökkent. Azok a személyek, akik 2018-ban ugyanazt az összeget keresik, hogy 2017-ben szerzettek, 2018-ban enyhén csökkentették a referencia-terv utáni támogatás utáni támogatásokat.

Tegyük fel, hogy Sally 65-re fordul és a Medicare-ra mozog. Valószínűleg prémium-mentes Medicare A részre lesz jogosult, de ő lesz egy havi díj a Medicare B részéről, és ha kiegészítő lefedettséget választ, ő is díjat fog fizetni a Medigap terv és a D rész receptköteles gyógyszeréért. lefedettség.

De annak ellenére, hogy a Medicare lefedettségének egyes részeiért díjakat fizet, ezek a díjak nem számítanak bele a háztartások jövedelmének 9,56% -ába, amit a Smiths várhatóan fizet a referencia-tervért a tőzsdén.

Tehát, ha ismét a számokat futtatja, két, de csak egy személy (Bob) háztartásával, aki a tőzsdén keresztül fedi le a lefedettséget, mégis előfordul, hogy havonta 398 dollár utántámogatási díjat kap a második legalacsonyabb költségű ezüsttervért. A teljes támogatás összege havonta csak 621 dollár lesz, a havi 1,748 dolláros támogatás helyett, amiket a Smithek akkor kaptak, amikor Bob és Sally együtt voltak a csereprogramban.

Ez azért van, mert még mindig két ember háztartása van, és a háztartások jövedelme 50 000 dollár. Ez a szegénységi szint 308 százalékát teszi ki (2017-ben a szegénységi szintre vonatkozó iránymutatásokat arra használják, hogy meghatározzák a támogatási jogosultságot a tervek 2018-as hatálybalépésének időpontjában; ez mindig így van, és az előző év számát addig használják, amíg a nyílt beiratkozás ősszel kezdődik).

Mivel a háztartás jövedelme a szegénységi szint 308 százaléka, a háztartás maximális referencia-támogatása a tőzsdén a referenciaterv 9,56 százaléka a háztartás jövedelmének (ez a százalék a 300 és 400 százalék közötti háztartási jövedelemre vonatkozik). a szegénység szintje alacsonyabb, a szegénységi szint alatti 300 százaléknál alacsonyabb jövedelmű háztartások esetében). Nem számít, hogy a háztartás hány tagja ténylegesen be van vonva a csereprogramba, vagy hogy mennyire költ a háztartás a tőzsdén kívüli egyéb tervek díjaira.

A házastárs hozzáadása a tervhez

Amy és Bill 51 és 53 évesek. Néhány éve házasok voltak, és Amy saját munkáltatói egészségbiztosítást kapott. Munkáltatója nem nyújt fedezetet a házastársak számára, így Bill 2014 óta kap fedezetet a tőzsdén (vegye figyelembe, hogy Amy munkáltatója tett a házastársaknak nyújtott fedezetet, Bill nem lett volna jogosult a tőzsde támogatására, amíg Amy biztosítási díja megfizethető volt csak a saját fedezetére - ez a család hibája, de ebben az esetben nem érvényes, mivel Bill nem volt nem jogosult csatlakozni Amy tervéhez).

Amy és Bill háztartási jövedelme évi 48 000 dollár. Az amerikai átlag alapján Bill 2019-ben havonta 377 dollárt fizet a tőzsdén a benchmark-tervről, és a fennmaradó 389 USD-t a támogatása fedezi.

Tegyük fel, hogy Amy munkáltatója megszünteti az egészségbiztosítást. A lefedettség elvesztése minősítő esemény, ami azt jelenti, hogy Amy be tud lépni egy tervbe az egyes piacokon. Ha a tervéhez csatlakozik a Bill-hez, a terv utólagos támogatási költsége havonta 377 dollár lesz, de a támogatás havonta 1,089 dollárra ugrik. Amy és Bill még mindig két háztartás, és jövedelme még mindig ugyanaz a 296 százalékos szegénységi szint, mint korábban. Tehát még mindig meg kell fizetniük a jövedelmük azonos százalékát a referencia-tervhez a csere során - most csak kettőt fednek le egy helyett.

Ez a szcenárió azonban más lenne, ha Amy és Bill újak lettek volna. A házasságkötés szintén minősítő esemény, és feltételezve, hogy Amy nem rendelkezik munkáltatójával, jogosult lenne a cserébe való támogatásra. De mielőtt házasodnának, Bill egy háztartás lett volna, csak a saját bevételeit számították ki a támogathatóságra való jogosultság meghatározására. Amint egy pár házasodik, jövedelmüket össze kell számolni, és egy két háztartás (feltételezve, hogy nincsenek más eltartottak) a jövedelem és a szegénységi szint összehasonlításában.

Tegyük fel, hogy Bill jövedelme 20 000 dollár, Amy pedig 28 000 dollár, és egyikük sem fér hozzá a munkáltatói tervhez. A házasságkötést megelőzően, Bill 2018-ban havonta 79 dollárt fizet a benchmark-tervért, és a 687 dolláros támogatás havonta kifizeti a többi díját. Amy havonta 174 dollárt fizet, és támogatása 526 dollár havonta.

Amikor házasodnak, a háztartások jövedelme 48 000 dollár. Ezeknek a támogatásoknak a teljes összege a támogatásra a referencia-tervre vonatkozóan két hónapra 377 dollár, és teljes támogatásuk 1,089 dollár havonta.

Az oka annak, hogy a házasságkötés után magasabb össztámogatási díjakat fizetnek, hogy a háztartások teljes jövedelme magasabb arányban jelenik meg a két szegénység háztartásának szegénységi szintjében, mint egyikük háztartásában. A támogatások megszerzése érdekében a házastársaknak közös adóbevallásokat kell benyújtaniuk - nem rendelkeznek külön lehetőséggel, hogy elküldjék egymást, és azt kérik, hogy a házasságkötés előtti magasabb támogatási összeget.

Gyermek hozzáadása

2013-ban a szövetségi kormány véglegesítette az új ACA-kompatibilis biztosítási piacon a kamatlábak meghatározására vonatkozó szabályokat. A végső szabály kimondja, hogy egyetlen háztartás esetében legfeljebb három 21 éven aluli gyermek számít a család prémiumának meghatározása céljából.

A 21 és 25 év közötti gyermekek számítanak, függetlenül attól, hogy hányan vannak, vagy hány további 21 évesnél fiatalabb gyermek tartózkodik a háztartásban.

Tom és Renee 40 és 39 éves, és három gyerekük van, két, négy és hét éves. Évente 80.000 dollárt keresnek, és a családjukat a tőzsdén keresztül beírják a benchmark-tervbe. Az amerikai átlagárak alapján havonta 595 dollárt fizetnek a lefedettségükért, miután a havi 1,221 dolláros támogatás összeadja a fennmaradó prémiumot.

Ha Tomnak és Renee-nek van egy negyedik gyermeke, még mindig fizetnek 595 dollárt havonta, és támogatásuk továbbra is 1,221 dollár havonta. Az új babát hozzáadhatják a tervükhöz (ez egy minősítő esemény), de előzetes támogatásuk aránya nem változik, így sem a támogatási összege, sem a támogatás utáni támogatások nem lesznek.

Hasonlítsa össze azt egy alternatív szcenárióval, ahol Tom és Renee két gyermeke van, majd adjunk hozzá egy harmadik gyermeket a családjukhoz. Kezdetben négy éves családjuk, és utánpótlási díja 637 dollár havonta, 891 dolláros támogatásban részesül a hónapban, és a gyerekek utánpótlása csak a korosztálytól 21 éves korig változott. de a 2018-as évektől kezdve a gyerekek díjbevétele a 15. évforduló után növekszik. Tom és Renee esetében ez nem tényező, mivel gyerekeik 15 évnél fiatalabbak.

Miután megszületett a harmadik baba, öt éves család, és a támogatás után fizetendő prémium havonta 595 dollár után 595 dollár. A támogatás után fizetendő prémium ténylegesen csökken, amikor hozzáadnak egy harmadik gyermeket, mivel jövedelme ma már a szegénységi szint kisebb aránya, hiszen négy helyett ötéves háztartássá váltak (itt egy diagram, amely megmutatja, hogyan befolyásolja a családi méret a szegénységi szint változó jövedelmű aránya)

De képzeljük el, hogy Tom és Renee évente 140 ezer dollár jövedelme - jóval meghaladja a támogathatósági küszöböt, még öt családtaggal is. Ebben az esetben maguk fizetnék a teljes díjat. Ha három gyermekből négyre mennek, nem fizetnek további díjakat. De ha két gyermekből háromra mennek, akkor a teljes családi díj a benchmark-tervről havonta 1,529 dollárról 1 816 dollárra emelkedik. A támogatásra jogosult jövedelemmel a támogatás felveszi a harmadik baba hozzáadásának többletköltségét. Azonban a támogatási jogosultság küszöbértékét meghaladó jövedelemmel maguknak kell fizetniük az extra díjat.

Kérjen segítséget, ha kérdése van

Ha kérdése van arról, hogyan változik a díjak a különböző életváltozások alapján, használhat egy támogatási számológépet, vagy segítséget kérhet az Ön államának cseréjéhez. A közösségben lévő megbízható bróker vagy helyi navigátor segíthet abban, hogy mindent megértsenek, és a szolgáltatásokért semmilyen díjat nem számítanak fel.