Hogyan juthat el életbiztosításhoz, ha HIV van

Az életbiztosítás fontos eszköze a szeretteinek megóvásának a halála esetén. Megfizethető politika megtalálása gyakran kihívást jelenthet, ha idősebb vagy nem az egészségi állapotban van. Egyeseknél krónikus vagy már meglévő állapotban lehetetlen lehet.

Ez a helyzet a HIV-vel élő emberek esetében. Függetlenül attól, hogy egészséges vagy, hogy mennyire ragaszkodik a kezeléshez, a lehetőségek ma kevéssé és sokszor drágábbak, mint az átlagos személy, akinek fizetnie kellene.

Ez nem jelenti azt, hogy nem kaphat életbiztosítást; Bizonyos esetekben. De a kemény valóság az, hogy a HIV-életbiztosítás rendkívül költséges, akár túlzott mértékű is lehet, ami nem annyira a hozzáférhetőségről, hanem a megfizethetőségről szól.

Életbiztosítás diszkriminációként

Kezdjük azzal, hogy mondjuk, hogy: Biztosítás mindig is diszkriminatív volt. A biztosítótársaságok költségeiket és képesítéseiket aktuáriusi kockázatokra alapozzák, statisztikai vonalat rajzolva arra, hogy ki és ki nem jó kockázat. Nem néznek rád, mint egyén, hanem inkább olyan tényezők amalgámja, akik valószínűleg előbb meghalnak, mint amennyit kellene.

A hosszú és rövid, hogy az életbiztosítás egy fogadási játék, és a legtöbb biztosító számára a HIV-ben szenvedő emberek egyszerűen rossz fogadás.

De ez tükrözi-e a tényeket vagy a megalapozatlan elfogultságot, amely aktívan megkülönbözteti a HIV-populáció egészét? Ha objektívan keressük a túlélési statisztikákat, tudjuk, hogy bizonyosak:

• Az észak-amerikai AIDS Cohort kutatási és formatervezési együttműködés (NA-ACCORD) kutatása szerint, egy 20 éves HIV-pozitív személy most már várhatóan a 70-es évek elején él.
• A Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) 2014-es tanulmánya tovább támasztotta alá ezeket az állításokat, és arra a következtetésre jutott, hogy a korai terápiával kezelőknek (amikor a CD4-számuk 350-nél nagyobb) meg kell tudni, hogy a várható élettartam megegyezik vagy meghaladja az élettartamot. Általános népesség.

Összehasonlításképpen, az emberek, akik dohányzanak, átlagosan 10 évet borítanak életükből. Bár ez nem sugallja, hogy a biztosítók nem szankcionálják őket, nem lennének automatikusan letiltva vagy ugyanolyan égbolt-díjakkal terhelve, mint amit egy egészséges, nem dohányzó HIV-fertőzött.

Miért ellenállnak a biztosítóknak a lefedettségnek

A biztosítók nem látják ugyanúgy. Céljuk a mérleg mindkét oldalát érintő kockázatok és bizonytalanságok kezelése, és számukra a statisztikák súlyosan ellenállnak a HIV-ben szenvedőknek. Ezt fontold meg:

• A várható élettartam növekedése ellenére a HIV-fertőzötteknél nagyobb valószínűséggel fordulnak elő nem HIV-fertőzéssel járó betegségek évek előtt a nem fertőzött társaik előtt. A szívrohamokat például általában 16 évvel korábban látják, mint az általános populációban, míg a nem HIV-vel összefüggő rákos megbetegedéseket 10-15 évvel korábban diagnosztizálják.
• Bár a korai antiretrovirális terápia eredményeként a normális várható élettartamot elérték, továbbra is hatalmas különbség van a nem észlelhető vírusterhelés fenntartására képes emberek számában. Napjainkban a HIV-vel diagnosztizáltaknak csak mintegy 30 százaléka képes vírusszuppressziót elérni, míg a diagnózis után kevesebb, mint fele gondoskodik.

Végül a biztosítók azzal érvelnek, hogy függetlenül attól, hogy egy "egyéni" jelölt "jó" legyen, nem tudják irányítani a hosszú élethez kapcsolódó dolgot - függetlenül attól, hogy egy személy elvitte-e a tablettáit.

Bizonyos értelemben ez egy elavult érv, mivel a HIV-terápia sokkal hatékonyabb és megbocsátó, mint a múltban. Mégis, a biztosító szemében a betegség krónikus kezelése ugyanolyan kockázati kategóriába sorolja a HIV-t, mint a pangásos szívelégtelenségben élők.

Az egyetlen különbség, hogy nem kell betegnek lennie a krónikus betegségtől, amelyet a biztosítás megakadályozására tilos; egyszerűen kell van HIV.

Egyéni életbiztosítási opciók

Ma az Egyesült Államokban csak egy biztosítótársaság van, amely egyéni és egész életre kiterjedő életbiztosítást biztosít a HIV-fertőzöttek számára. Az AEQUALIS a Fortune 500 óriás Prudential Financial-szel együttműködésben alakult, független szervezet, amely pénzügyi szolgáltatásokat nyújt a betegséggel élő, nem teljesített közösségek számára.

Az AEQUALIS jelenleg négy különböző biztosítási járművet kínál, amelyek mindegyike eltérő lefedettséggel, korlátozásokkal és minősítési kritériumokkal rendelkezik:

• Egyedi és állandó életbiztosítás, amelynek fedezete 100 000 és 4 000 000 dollár között mozog
• Azonnali kibocsátáskifizetés, amely nem igényel orvosi vizsgálatot, és 25 000 és 300 000 dollár közötti fedezetet biztosít
• Azonnali kiadás az egész életbiztosításról, induló irányelvnek tekinthető, amely 5 000 és 35 000 dollár közötti fedezetet biztosít a prémium kifizetések növelése nélkül.
• Egyszerűsített kibocsátás-biztosítási életbiztosítás, orvosi vizsga vagy laboratóriumi munka nélkül, 25 000 és 350 000 dollár közötti lefedettséggel

Hiányosságok és megfontolások

Amennyire mindez jól hangzik, az AEQUALIS kínálatának kevés megjegyzései vannak:

• Először is várj egy komoly prémiumot. Egy állandó életbiztosítási kötvényre vonatkozó árajánlat benyújtásakor 250 000 dollárt fedeztünk fel egy 55 éves HIV-pozitív emberre, aki nem szenvedett betegséget, nem dohányzott, és nem volt kimutatható vírusterhelése. A telefonos idézet havonta meghaladta a 650 dollárt, vagyis körülbelül ötször annyit, amennyit a férfi felszámítana, ha HIV-negatív lenne.
• Másodszor, az elfogadás kritériumai nem olyan egyszerűek, mint amilyennek látszik. A piros zászlót akkor fogják felvenni, ha valaha is kezelési hiba történt, vagy hosszabb ideig élt külföldön. Ugyanez vonatkozik arra az esetre is, ha a CD4-száma 200-nál alacsonyabb volt, ha hepatitisz B-vel vagy C-vel rendelkezett (még akkor is, ha kezelték), vagy ha valaha súlyos opportunista fertőzése volt.

Miközben nem kell technikailag feltárnia ezeket a dolgokat, lehet, hogy nem lehet elrejteni. Még akkor is, ha „nem orvosi vizsga” politikát választott, akkor nem szabad feltételeznie, hogy a biztosító elviszi Önt a szóban.

Miután elhaladt az első interjú, a következő lépés az Orvosi Információs Iroda (MIB) ellenőrzése, és az orvosi ellátást igénylő személy ellenőrzése. Ahhoz, hogy jóváhagyásra kerüljön, alá kell írnia a hozzáférést ezekhez és más orvosi dokumentumokhoz.

Míg a piros zászló nem feltétlenül jelenti azt, hogy megtagadja, növelheti a havi díjat, vagy korlátozhatja bizonyos biztosítási termékekhez való hozzáférését.

Egyéb életbiztosítási opciók

Ha az életbiztosítás hagyományos formái nem állnak rendelkezésedre, még mindig számos lehetőség van, amit felfedezhetsz. Általánosságban elmondható, hogy nem nyújtanak Önnek olyan magas haláleseti juttatást, mint egyéni politika, de elegendőek lehetnek bizonyos költségek (például temetési vagy oktatási költségek) fedezésére.

A leginkább életképes lehetőségek közül választhat:

• Munkaadó alapú csoportos életbiztosítás az Ön cége, bizonyos esetekben mind a munkavállaló, mind a munkavállaló házastársa számára kínálhat. A haláleseti juttatások a munkavállaló és a házastárs 5000 dollár között vannak. Csoporttervként a költségek általában megfizethetőbbek.
• Önkéntes életbiztosítás a munkáltatótól egy másik lehetőség, amelyet a nagyobb vállalatok kínálnak, lehetővé téve a munkavállalók (és néha házastársaik) életbiztosításának biztosítását a biztosítási bizonyíték nélkül. Ezen tervek némelyike ​​100 000 dolláros halálos ellátást kínál.
• Garantált életbiztosítás (más néven garantált elfogadási irányelvek) kicsi, teljes életpolitikák, halálos előnyökkel, akár 5000 dollártól 25 000 dollárig terjednek. Jellemzően nincsenek egészségügyi kérdések, és a jóváhagyás garantált. Mint ilyen, a díjak magasak lesznek, és a teljes juttatások általában a hatálybalépést követő egy vagy két évig nem indulnak el.

Ha az összes többi opció sikertelen, akkor előre fizetett temetkezési tervet is kérhet (előzetes szükséglet-tervként is ismert). Ezeket többnyire temetési házakon keresztül értékesítik, és lehetővé teszik, hogy egyösszegű vagy részletfizetési tervet fizessen. Egyes temetkezési otthonok pénzt helyeznek el egy olyan alapba, amelyet a halálod miatt szabadul fel; a másik egy biztosítási kötvényt vesz fel, amely a kedvezményezettnek nevezi magát.

Egy szó a DipHealth-től

Ha egy életbiztosítási kötvény megtagadásával szembesül, érdemes megfontolni a hangsúlyt a nyugdíjazás tervezésére. Ez különösen igaz, ha jó egészségben van és még mindig dolgozik.

Sok szervezet elkezdte olyan programokat kínálni, amelyek foglalkoznak a HIV-vel élő emberek hosszú távú pénzügyi jólétével. Közöttük a Manhattan-alapú New York Life, amely 2013-ban elindította a "Pozitív tervezési" kezdeményezést, amely 11000 képviselőjét a HIV-populáció pénzügyi igényeire vonatko zja.

Számos közösségi alapú HIV-szervezet hasonló programokat kínál, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy ingyenes szemináriumokon vagy pénzügyi szakemberekkel találkozhassanak egymással. A helyi közösség főiskoláiban is részt vehet, amelyek közül sokan nyugdíjazást terveznek.

Akár életbiztosítást is kaphatsz, akár nem, a legtermékenyebb dolog, amit megtehetsz, hogy a lehető legrövidebb időn belül felkészüljön a nyugdíjba vonulás minden aspektusára, nem csak a halálra.