Egészségbiztosítási pénzt takarít meg a házastársaknak

A házastárs egészségbiztosítására vagy a partner egészségügyi tervére való áttérés pénzt takarít meg.

Ha Ön és házastársa vagy partnere jogosult munkavállalói egészségbiztosítási ellátásokra, nézze meg az egyes vállalatok egészségbiztosítási lehetőségeit a nyílt beiratkozás során, és nézze meg, miért lehet kevesebbet fizetni. A munkáltatók jelentősen különböznek a járulékfizetésekhez viszonyított hozzájárulásuk tekintetében, és lehet, hogy pénzt takaríthat meg, ha átvált a házastársa családi lefedettségére.

A cég nyitott beiratkozási idejében nézze meg a munkáltató különböző tervezési lehetőségeit. Lehet, hogy pénzt takaríthat meg egy másik terv kiválasztásával, például egy HMO-val, amely megköveteli, hogy válasszon egy alapellátó orvost az ellátás koordinálásához. Az ország egyes területein a helyi orvosok lehetnek az egészségügyi tervhálózatok egészében vagy nagy részében, és nem kell aggódnia az orvosok megváltoztatásával kapcsolatban.

Nyissa meg a nyílt beiratkozást

Számos nagyvállalat kínál különféle egészségügyi terveket. A cég nyitott beiratkozási ideje alatt átválthatja a lefedettséget egy egészségügyi tervről egy másik tervre (orvosi előzménye nem játszik szerepet a tervek átállási jogosultságában, de ha folytatni szeretné a munkáját egy adott orvosnál, Szeretnék duplán ellenőrizni, hogy a tervük hálózatában vannak-e). A munkáltató által kínált tervválasztéktól függően lehet, hogy más döntéseket hozhat, például növelheti vagy csökkentheti éves levonható összegét. Akkor is feliratkozhat az egészségügyi lefedettségre, ha korábban nem volt beiratkozott vagy leesett.

A legtöbb vállalat minden évben ősszel nyitja meg a nyitott (általában egy hónapig tartó) beiratkozási időszakot, hogy lehetővé tegye az egészségügyi ellátások változását a következő év január 1-jén. Egyes vállalatok nyitott beiratkozási időszaka más időpontokban, és várhatóan elegendő értesítést kapnak előre.

Miután a vállalat nyitott beiratkozási időszakát befejezte, és a következő évre választottad, az egészségügyi lefedettséged be van zárva a következő éves beiratkozási időszakig. Hacsak nincs valamilyen minősítő rendezvénye, egy teljes évig nem lesz képes egészségi állapotának módosítására.

Ha figyelembe veszi a házastárs egészségbiztosítására való áttérést, vagy fordítva, győződjön meg róla, hogy a nyitott beiratkozási időszak mindkét munkáltató számára átfedésben van. A nyitott beiratkozás során egy tervből kiléphet, és beiratkozhat a másik tervbe a nyitott beiratkozás ideje alatt, de a lefedettségi rést akkor lehet elérni, ha a két munkaadónak nincs egyszerre nyitott beiratkozása.

A legtöbb munkáltató nyílt beiratkozással ősszel, és a lefedettségi változások január 1-jén lépnek hatályba. Fontos azonban megérteni, hogy ha egy munkáltató nyílt beiratkozással rendelkezik az év közepén (pl. a másik nyitott beiratkozást ősszel a naptári évet követő tervévvel, az átmenet alatt néhány hónapig nem biztosítva lehet. Ha jó egészségi állapotban van, akkor jelentkezhet be egy rövid távú tervre, hogy fedezze le a szakadékot. És bár még mindig van büntetés arra nézve, hogy 2018-ban több mint két hónapig terjedő rés van, 2019-től kezdődően megszűnik a büntetés (a rövid távú egészségbiztosítás nem számít biztosításnak, így a büntetés 2018-ban alkalmazandó lenne rövid távú tervre támaszkodik, hacsak nem mentes a büntetés alól).

Minősítő események

A kvalifikációs esemény lehetővé teszi, hogy az év során bármikor megváltoztassa a munkahelyi egészségbiztosítási fedezetet. A "rendezvény" minősítését a szövetségi szabályozás határozza meg, és magában foglalja:

• Házasság
• Gyermek születése vagy elfogadása
• Válás vagy különválás
• A házastársának vagy egy eltartottjának halálát
• A lefedettség vesztesége önmagában

A különleges beiratkozási időszak alatt, amelyet egy kvalifikációs esemény indít, csatlakozhat a házastárs biztosításához, vagy fordítva. Ne feledje azonban, hogy a fent leírt forgatókönyv (amikor a házastársak munkáltatói nem egyeznek meg a nyitott beiratkozási időszakokkal és az év kezdési időpontjaival) nem jelentenek különleges beiratkozási időt. Ha lefedi lefedettségét a nyitott beiratkozási időszak alatt, és a házastársának van egy későbbi beiratkozási ideje, a lefedettség elvesztése nem minősül minősítő eseménynek, mivel ez önkéntes, nem pedig önkéntelen veszteség volt.

Továbbá, ha van egy kezelt gondozási terv (például egy PPO vagy HMO) és egy szolgáltatói hálózatot használ, lehet, hogy megváltoztathatja az egészségügyi terveket, ha másik közösségre költözik, és már nem tartózkodik a régi szolgáltatás hálózati területén terv.

Döntés, melyik munkaalapú terv biztosítja a legjobb értéket

Bár ez némi időt vesz igénybe, futtassa a számokat, hogy lássa, van-e értelme, hogy a család minden tagja ugyanazon az egészségügyi terven maradjon. Lehetőséged van arra, hogy pénzt takarít meg azzal, hogy önálló egészségügyi ellátást biztosít egyes családtagok számára.Például:

Don és Barbara

Don S. 46 éves korában, és felesége, Barbara S., 44 éves, mindkettőnek lehetősége van az egészségbiztosításra a munkáltatójukon keresztül. A családon keresztül a családon keresztül a Don, amely magában foglalja a lefedettség a két gyermek, 10 és 14 évesek. Don túlsúlyos, és 2-es típusú cukorbetegség, a magas koleszterinszint és a magas vérnyomás; sok egészségügyi szolgáltatást igényel. Barbara és a gyerekek kiváló egészségi állapotban vannak, és rutinvizsgálatokat igényelnek az elmúlt években.

Don egészségügyi problémái miatt alacsony levonható családi egészségtervvel rendelkezik, amely nagyon magas díjakkal rendelkezik. A család lehet, hogy pénzt takarít meg azzal, hogy Don tartja az alacsony levonható tervet a munkáltatóján keresztül, és Barbara magasabb önálló családi tervet választ a maga és a gyermekek számára munkáltatóján keresztül.

De ez nem mindig a legjobb választás, mert nagymértékben függ attól, hogy mekkora támogatást kap minden munkáltató. A Kaiser Family Foundation elemzés szerint az átlagos egészségbiztosítási munkáltató a teljes családi támogatás mintegy 70% -át fizeti ki. De egyes munkáltatók csak az alkalmazottaiknak járó díjakhoz járulnak hozzá, nem pedig azokhoz a családtagokhoz, akik hozzáadódnak a tervhez. Annak érdekében, hogy eldönthessük, hogy a családja egy tervben szerepel-e, vagy mindkettőjüket hasznosítja-e, tudnia kell, mennyit kell fizetnie az egyes lehetőségek között.

Maria és Jorge

Maria G., 32 éves és férje, Jorge G., 33 éves, mindketten teljes munkaidőben dolgoznak, és mindegyikük rendelkezik munkáltatói egészségbiztosítással. Mindkét vállalat nyitott beiratkozási időszakot tart október közepétől november közepéig.

Szeptemberben Maria született egy kisfiúnak, egy olyan kvalifikációs eseménynek, amely lehetővé tette számukra, hogy a gyermeket, Jorge Jr.-t egy egészségbiztosítási tervükhöz adják. Azonban a függő vagy bármelyik tervhez való hozzáadás a biztosítási fedezetet a munkavállalótól csak a családi vagy a munkavállaló-plusz gyermek fedezésére változtatja (a munkáltató által alkalmazott prémium-besorolásoktól függően), ami jelentősen megnöveli a havi díjakat.

A munkáltatóval havonta több mint 250 dollár növekedéssel szembesülve a pár megnézte a lehetőségeket. Az egyik lehetőség az, hogy a család minden tagja egy egészségügyi tervbe kerüljön egy munkáltatótól (ezt a speciális beiskolázási időszak alatt teheti meg, ahelyett, hogy csak egy baba hozzáadását tervezné, ha ezt választják). Ez talán pénzt takarít meg nekik, különösen, ha egyik munkáltatója a Jorge, Jr. hozzáadásával felborítja a lefedettséget a "családi" díjakra. Ha ez a helyzet, a másik szülő hozzáadása nem növeli a díjakat. De a családok arányát össze kellene hasonlítaniuk a másik tervhez képest a potenciálisan alacsonyabb alkalmazott-plusz gyermekek arányával, a másik szülőre vonatkozó alkalmazotti terv mellett. A különböző tervek eltérő szabályokat és árakat tartalmaznak, így az egyetlen módja annak, hogy megtudjuk, mi fog működni a legjobban, hogy konkrét válaszokat kapjon a munkaadók egészségügyi terveitől.

Egy másik lehetőség az, hogy megvásárolja az egyéni piaci politikát a baba számára. Attól függően, hogy a munkáltatók mennyit fizetnek hozzátartozóik hozzáadásához, az a legkevésbé olcsóbb, ha külön politikát vásárolna a baba számára. Ez valószínűleg nem így van, ha egy családnak több gyermeke van, mivel a nagy munkáltató által támogatott tervek általában egy gyermek vagy több gyermek számára ugyanazt az árat terhelik, míg az egyéni piaci tervek külön díjat számítanak fel minden család, legfeljebb három (egy 21 éven aluli család három gyermekén kívül nincs külön díj az egyéni piacon vagy a kiscsoportos piacon).

Értsd meg a Family Glitch-et

Ha egy vagy több családtagra vonatkozó egyéni tervet fontolgat, egy vagy több másik családtag által a munkáltatóval szembeni fedezet mellett, ügyeljen arra, hogy a munkáltató által támogatott tervhez való hozzáférés befolyásolja a család többi tagjának prémium támogatások az egyes piacokon.

Azok az emberek, akik egyedi piaci fedezetet vásárolnak, jövedelemtámogatások állnak rendelkezésre az ACA-ban minden államban, a jövedelemtől függően. De még akkor is, ha a családi jövedelme jogosulttá válik a támogatásra, a munkáltató által támogatott tervhez való hozzáférése is szerepet játszik. Ha egy minimális értékű munkáltató által szponzorált terv áll a család és a család rendelkezésére költségek csak a munkavállaló fedezésére szolgálnak megfizethetőnek tekinthető (2018-ban a teljes háztartási jövedelem legfeljebb 9,5% -a, és legfeljebb 9,86% 2019-ben), minden olyan családtag, aki a munkáltató által támogatott tervhez hozzáadható, függetlenül attól, hogy mennyit költ a díjakat, hogy hozzáadják a tervhez - nem jogosultak a csereprogramban nyújtott prémium támogatásokra. Ezt nevezik a családi hibáknak, és fontos, hogy szem előtt tartsuk, amikor rázogatjuk a számokat, és megnézzük, hogy egyes családtagok jobbak lennének-e az egyes piacok lefedettsége helyett a munkáltató által támogatott lefedettséggel szemben.

A házastársakra vonatkozó pótdíjak

A megfizethető gondozási törvény értelmében a nagy munkáltatók kötelesek biztosítani a teljes munkaidős alkalmazottak és a munkavállalók eltartottainak ellátását. De nem kötelesek biztosítani a munkavállalók házastársainak a lefedettséget. A legtöbb munkáltató továbbra is felajánlotta a munkavállalók házastársainak lefedettségét, de egyesek azt állapították meg, hogy a házastársak nem jogosultak beiratkozni arra, hogy a saját munkáltatójukon keresztül lefedettséggel rendelkezzenek, és egyes vállalkozások most pótdíjat adnak, ha a munkavállalók házastársai a házastársukhoz "amikor azt is megteheti, hogy aláírja saját munkáltatói terveit.

Az ügyek további bonyolítása érdekében az egészségbiztosítási ellátást nyújtó munkáltatók 10 százaléka további kompenzációt nyújt munkatársainak, ha elutasítják a munkáltató által támogatott tervet, és inkább házastársa tervének bejegyzését választják. Így néhány munkáltató aktív lépéseket tesz annak érdekében, hogy csökkentse a házastársak számát, akik beiratkoznak a terveikbe, miközben néhány munkáltató aktív lépéseket tesz annak érdekében, hogy saját alkalmazottakat ösztönözze arra, hogy feliratkozhassanak házastársa lefedettségére, nem pedig saját munkáltató által támogatott tervükre.

Például, fontold meg Bobot és Sue-t, akik házasok, és mindegyikük rendelkezik munkáltató által szponzorált lefedettséggel saját munkáltatójukkal. Mindkét munkáltató házastársi pótdíjat alkalmaz, ha a házastárs rendelkezésére áll a saját munkáltató által szponzorált biztosítási opció. Ha Bob úgy dönt, hogy csatlakozik Sue-hoz a munkáltatói egészségtervéhez, munkáltatója hozzáadja a felárat - a prémium mellett -, mert Bob inkább saját munkáltatói terve alapján dönthetne.

Még mindig érdemes lehet hozzá a házastársát a munkáltatói tervhez, ha figyelembe veszi az összes változót, de meg szeretné tudni, hogy a munkáltatónak van-e házastársi felár a házastársak számára, akik elutasítják a saját munkáltató által támogatott tervét és helyette beírja a házastárs tervét.

Különös figyelmet érdemel, ha van egy HDHP

Ha Ön vagy házastársa egy HSA-minősített, magas levonható egészségügyi tervet (HDHP) kínál a munkahelyén, akkor tisztában kell lennie azzal, hogy milyen következményekkel jár arra, hogy csak egy családtag van a tervben, és több mint egy.

Ha csak egy családtag fedezi le a HDHP-t, a HSA-hoz hozzájáruló összeg alacsonyabb, mint akkor, ha kettő vagy több családtag tartozna a HDHP-be. Viszont viszont egy HDHP-ben levonható adó általában kétszer magas, ha családtagja van (szemben az egyszemélyes ellátásra), és az egész családot levonni kell, mielőtt a családtagok leválaszthatatlan juttatásokra jogosultak (azzal a felszólalással, hogy egyetlen családtag sem számíthat arra, hogy többet vegyen ki a zsebre eső költségeket az év során, mint a szövetségi kormány által az adott évre meghatározott egyedi zsebküszöböt, 2018-ra pedig 7 350 $, és 2019-re 7 900 dollár).

Tehát ha a HDSH lefedettségét és a HSA-hoz való hozzájárulásokat fontolgatja vagy fontolgatja, akkor ezeket a tényezőket figyelembe véve el kell döntenie, ha eldönti, hogy az egész családnak egy terven vagy külön terveken kell-e lennie.