Miért vannak az egészségbiztosítási beiratkozási időszakok?

Megpróbáltál csak bejelentkezni az egészségbiztosításra, csak azt mondja meg, hogy nem vehet részt egészségbiztosításban a nyitott beiratkozásig? Ha egy autókereskedőbe megy, hogy vásároljon egy autót, a márkakereskedés nem utasítja el Önnek egy autó eladását a következő novemberig. De az egészségbiztosító társaságok nem hagyják, hogy bármikor regisztráljanak az egészségbiztosításra, függetlenül attól, hogy egy egészségügyi tervet szeretne vásárolni a megfizethető ellátásról szóló törvényben (vagy közvetlenül a biztosítón keresztül, a tőzsdén kívül). tervezze meg a munkáltató ajánlatát, vagy akár jelentkezzen be a Medicare-ra.

Az egészségügyi tervek korlátozzák a beiratkozást a nyílt beiratkozási időszakra, hogy el lehessen kerülni a kedvezőtlen választást. A nemkívánatos kiválasztás akkor történik, amikor a betegek egészségügyi biztosításra jelentkeznek, de az egészséges emberek nem. A betegség biztosításakor az egészségvédelmi terv átveszi a kockázatot, így az egész egészségbiztosítási ágazat megpróbálja megakadályozni.

Hogyan működik a kedvezőtlen kiválasztás?

Az egészségbiztosító csak akkor létezhet, ha minden évben több pénzt fizet a díjakban, mint amennyit a követelésekben fizet. Ahhoz, hogy ez megtörténjen, több egészséges tagra van szüksége, mint a beteg tagjai.

Itt egy egyszerűsített példa. Tegyük fel, hogy minden egészségügyi terv tagja fizet 6000 dollárt évente az egészségbiztosításért. Minden olyan tagnak, akiknek 400 000 dolláros csontvelő-átültetésre van szükségük, 67 olyan tagnak kell lennie, akik egész évben fizetnek díjaikat egyetlen követelés nélkül. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) Az egészségbiztosító a 67 tagból származó prémiumokat használja fel, akiknek nem kell gondoskodniuk az orvosi számlák megfizetéséről azon a tagnál, aki sok gondot igényelt.

Miért rossz a választás mindenkinek

Az egész rendszer szétesne, ha az összes egészséges ember gondolná magukat: „Miért kellene évi 6000 dollárt fizetni az egészségbiztosításért? Egészséges vagyok. Csak elmentem ezt a $ 6,000-t, és várom, amíg beteg leszek, hogy egészségbiztosítást vásároljak. ”Akkor csak a betegek, az emberek, akiknek a követelései összege meghaladja a díjaikat, beiratkozna az egészségbiztosításba. Az egészségügyi terv nem tartalmazna elég pénzt a díjakban az összes követelés kifizetésére. Ha ez megtörténne, az egészségügyi tervnek két lehetősége lenne: menjen ki az üzletből, vagy növelje a díjakat.

Ha ez az üzleti életből megszűnik, ez mindenki számára rossz. Az egészségbiztosítás vásárlásakor mindannyian kevesebb lehetőség áll rendelkezésre, és kevesebb verseny lenne. Kevésbé egészségbiztosító cégek versengenek az üzleti életben, ezért kevésbé ösztönzik az egészségügyi terveket, hogy jó ügyfélszolgálatot biztosítsanak, és kevésbé ösztönözzék őket arra, hogy alacsonyan tartsák az ügyfeleket.

Ha ez díjakat vet fel, ez is rossz mindenkinek. Mindenkinek többet kellene fizetnünk az egészségbiztosításért. Mivel a díjak megnövekedtek, az egészséges emberek még nagyobb valószínűséggel gondolkodnának magukra: „Miért fizetnék ezt az egészségbiztosításért? Csak várok, amíg beteg vagyok és azután regisztráljon egy egészségügyi tervbe. ”Ez a prémiumdíjak emelkedését okozná, amíg senki nem engedheti meg magának az egészségbiztosítást.

Hogyan akadályozzák meg az egészségbiztosítók a kedvezőtlen választást

Az egészségbiztosítók nem tudják teljesen megakadályozni a kedvezőtlen választást, de kevésbé valószínűsíthetők, ha korlátozzák, ha évente egyszer regisztrálhatnak az egészségbiztosításra.A nyílt beiratkozási időszak lehetővé teszi, hogy mindenki, aki be kíván jelentkezni egy egészségügyi tervbe, megteheti, de megakadályozza, hogy az egészséges emberek gondolkodjanak: „Csak várom, amíg beteg vagyok, hogy egészségbiztosítást vásároljanak.” betegek az éves nyílt beiratkozási időszak alatt, nem lesznek szerencséjük és nem tudnak egészségügyi biztosításra jelentkezni, ha betegek.

Egy másik technika, amely elriasztja a kedvezőtlen választást, a rövid beérkezési idő a nyitott beiratkozás és az egészségbiztosítás kezdete között. Például, ha regisztrálsz az egészségbiztosításra őszi nyílt beiratkozáskor, a lefedettség általában január 1-jén kezdődik. Ez megakadályozza, hogy az emberek az egészségbiztosításba lépjenek a kórházba, remélve, hogy az új egészségügyi tervük a kórházi ápolást eredményezi.

Ezen túlmenően a megfizethető ápolásról szóló törvény célja, hogy csökkentse a kedvezőtlen választást azzal, hogy mindenkinek egészségbiztosítást vagy bírságot kell fizetnie. Ez a funkció 2018 vége után megszűnik, amikor a büntetést 0-ra állítják vissza.

Kivételek a megnyitáshoz

Van néhány kivétel, amely lehetővé teszi az emberek számára, hogy a nyílt beiratkozáson kívül jelentkezzenek az egészségbiztosításban.

• A kezdeti támogathatósági időszak.
• Egy speciális beiratkozási időszak.
• Medicaid és CHIP.
• Indiánok.

Kezdeti jogosultsági időszak: A munkáltató által támogatott tervek és a Medicare

A kezdeti jogosultsági időszak akkor kezdődik, amikor először jogosult a munkahelyi egészségbiztosításra, általában egy vagy két hónappal a bérlés után. Ez a kezdeti jogosultsági időszak valószínűleg nem esik egybe a nyílt beiratkozással, mert az emberek egész évben béreltek. A kezdeti támogathatósági időszak azonban korlátozott; ha nem jelentkezik be egy adott lehetőségre, amikor először jogosult a lefedettségre, akkor a következő nyílt beiratkozási időszakig kell várnia.

A 65. évforduló után a hét évig megkezdődik a Medicare első jogosultsága. Ha nem jelentkezik be a kezdeti jogosultsági időszak alatt, nem csak a következő éves általános beiratkozási időszakra kell várnia. magasabb díjakkal is szankcionálható (vagy Medigap lefedettség esetén orvosi aláírással, amikor alkalmazza, ami azt jelenti, hogy az Ön kórtörténetét fel lehet használni a lefedettségre való jogosultság megállapítására).

Speciális beiratkozási időszak

Egy speciális beiratkozási időszakot bizonyos életesemények indítanak el, mint például házasodás vagy elváltak, bébi viselkedés, a munkahelyi egészségbiztosítás elvesztése vagy az egészségügyi terv szolgáltatásaiból való kilépés. Amikor egy speciális beiratkozás bekövetkezik, lehetősége van arra, hogy a jelenlegi egészségügyi tervet megváltoztassa, vagy egy új tervre jelentkezzen be, általában 30-60 nap. Ha elfelejtette ezt a lehetőséget, várnia kell a következő nyílt beiratkozási időszakra.

Ne feledje, hogy az egyes piacok 2014-ig nem rendelkeztek különleges beiratkozási időszakokkal, de most már speciális beiratkozási időszakai vannak, amelyek általában hasonlóak a munkáltató által támogatott egészségbiztosításokhoz. Az egyes piacok 2014-ig nem használtak be külön beiratkozási időszakot (vagy nyílt beiratkozási időszakot), mert az emberek bármikor beiratkozhattak … de a kompromisszum az volt, hogy az összes piacon, kivéve néhány államban, az egyéni piacra való jogosultság az Ön orvosi előzményeitől függ. A biztosítók teljesen elutasítanák az alkalmazásokat (vagy kizárnák a már meglévő feltételeket), ha az emberek orvosi állapotban tapasztalták a terveket.

Most, hogy a lefedettség garantált kérdés az egyes piacokon (ahogyan az a munkavállalók számára, akik jogosultak a munkáltatói egészségügyi tervre), az egyes piacok nyílt beiratkozási és speciális beiratkozási időszakokat használnak, mint a munkáltató által támogatott egészségbiztosítás.

Medicaid és CHIP: Egész évben beiratkozás

A Medicaid, az államalapú szociális jóléti program, amely az alacsony jövedelmű lakosok számára egészségügyi ellátást biztosít, különbözik az egyéb egészségbiztosítási típusoktól, mivel nem korlátozza az év bizonyos időszakaiba történő beiratkozást. Ehelyett korlátozza a beiratkozást azokra az emberekre, akik teljesítik szigorú jövedelmüket és más jogosultsági kritériumokat. Ha Ön jogosult a Medicaidra, akkor az év bármely időpontjában jelentkezhet be. Ugyanez igaz a CHIP-re (gyermekbiztosítási program).

A Medicaid nem kap pénzt a Medicaid címzettek havi díjfizetéséből. Ehelyett állami és szövetségi adókból finanszírozzák. Mivel a legtöbb Medicaid címzett nem fizet díjakat, kevés kockázata van a kedvezőtlen kiválasztásnak, mivel az egészséges emberek próbálják megmenteni a díjakat.

• Mi a különbség a Medicaid és az Obamacare között?
• Hogyan működik a Medicaid

Indiánok: Évenkénti felvétel az ACA cserékben

Az ACA különleges védelmet nyújtott az indiánok számára. Közöttük az az alkalom, hogy az indiánok minden évben az egészségbiztosítási csere útján kínált magántervekben jelentkezzenek.

Tehát az indiánoknak nem kell várniuk a nyitott beiratkozást. Az év bármely pontján be tudnak jelentkezni egy tervbe, vagy válthatnak egyik tervről a másikra. Ha a hónap 15. napjáig jelentkeznek, az új lefedettségük a következő hónap első napján lép hatályba. Ha a hónap 15. napját követően jelentkeznek be, az új lefedettség a második hónap első napján lép hatályba.