Az egészségbiztosítási levonások áttekintése

Ha az egészségbiztosítás egy vagy több levonható összeggel érkezik, akkor néhány száz dollárt fizetsz több ezer dollárra, ha orvosi ellátásra van szüksége. Megérteni, hogy ez a levonható, hogyan működik, mikor kell fizetni, és mikor nem kell fizetnie része az egészségbiztosítás bölcsen.

Mi a levonható egészségügyi biztosítás?

A levonható egy fix összeg, amelyet minden évben fizetnie kell az egészségügyi számlák költsége előtt, mielőtt az egészségbiztosítás teljes egészében elkezdődik, és elkezd fizetni (ha a Medicare-be beiratkozik, az A rész levonható juttatási időszakokon alapul a naptári év helyett).

Hogyan egy levonható mű - egy példa

Tegyük fel, hogy az egészségbiztosítás 1000 dolláros éves levonható, és minden nem megelőző szolgáltatás a levonható összegre számít.

1. Januárban kapsz hörghurutot.
   • Teljes számla = 200 dollár. (Orvos, recept).
   • Ön 200 dollárt fizet.
   • Az Ön egészségbiztosítása $ 0-t fizet.
   • A 200 dollárt jóváírja a levonható.
   • 800 dollár maradt a levonható összeg előtt.
2. Áprilisban találsz egy csomót a melledben. A csomó jóindulatú; egészséges vagy.
   • Teljes számla = 4000 dollár. (Orvosok, tesztek, biopszia.)
   • 800 dollárt fizetsz. (Most eleget tett az 1000 $ levonhatónak.)
   • Ön fizeti a kifizetéseket vagy a biztosításokat, amelyeket az egészségügyi terv megkövetel.
   • Az egészségbiztosítás a számla többi részét fizeti.
3. Szeptemberben megtörik a karját.
   • Teljes számla = 2500 dollár. (Sürgősségi helyiség, orvos, röntgen, öntött.)
   • Kifizetéseket és biztosítékot fizet, de nem levonható.
   • Az egészségbiztosítás a teljes számlát mínusz a kifizetés és a biztosítás után fizeti.
4. A következő januárban újra elkezdi a folyamatot.

A legtöbb egészségügyi tervben, miután kifizette az év levonható összegét, a következő évig levonható kifizetésekkel jár. Az egészségügyi terv minden évben új levonható. Néha ugyanaz, mint az előző évben; néha felemelkedik.

Különböző típusú levonható

Néhány egészségügyi tervnek több levonható típusa van.

• Éves levonható

Ez a levonható legelterjedtebb típus, és amit a fenti példában leírtak.

• Levonható per-epizód

Eltérően az éves levonhatótól, az egyes epizódokból levonható összeg minden egyes alkalommal, amikor egy bizonyos típusú szolgáltatást kap. Például az egészségbiztosításhoz 1000 dollárra lehet szükség minden alkalommal kórházba kerül (egyes tervek ezt copay-ként fogják említeni, de a díj mértéke azt jelenti, hogy a fogyasztói szempontból hasonló a levonhatóhoz).

Az epizód-levonások kevésbé gyakoriak, mint az éves levonások, bár a fentiekben említettek szerint a Medicare A rész a kedvezményes időszakokon alapuló levonásokat értékeli, nem pedig a naptári éveket, így lehetőség van arra, hogy a levonható összeget egy adott évben többször fizessék. Ezzel ellentétben a Medicare A rendszer azt is biztosítja, hogy ha decemberben kórházba kerül, és januárban kórházba kerül, akkor csak egyszer fizet a levonható, ahelyett, hogy két külön levonást kellene fizetnie a legtöbb egyéb egészségügyi lefedettséggel..

• A hálózaton kívüli levonható

Bizonyos egészségügyi tervek, különösen a PPO-k egy éves levonhatónak számítanak a hálózaton belüli orvosoktól kapott gondozásért, és egy magasabb éves levonható összeg a gondozásért, amelyet a hálózaton kívüli szolgáltatók kapnak.

Például, ha az Ön egészségügyi tervének 1000 dolláros hálózaton belüli éves levonhatója és egy 2000 dolláros hálózaton kívüli levonható, az Ön egészségügyi terve elkezd fizetni a hálózaton belüli egészségügyi ellátás után, miután 1000 dollárt fizetett a hálózati számlájára. Ha aztán elkezdett látni egy hálózaton kívüli szakembert, akkor 2 000 dollárt kell fizetnie a hálózaton kívüli gondozás előtt, mielőtt az egészségügyi terv megkezdené bármit fizetni a hálózaton kívüli ellátásért. A hálózaton belüli levonhatóként már kifizetett 1000 dollár nem számít bele a hálózaton kívüli levonhatónak.

Néhány egészségügyi tervben minden, a hálózaton kívüli levonható összegért fizetett összeg a hálózaton belüli levonhatónak számít. Más egészségügyi tervekben a két levonás teljesen elkülönült (vegye figyelembe, hogy egyes tervek egyáltalán nem fedik le a hálózaton kívüli ellátást, ami azt jelenti, hogy a teljes számlaért felelősséggel tartozol - anélkül, hogy a korláton kívül lenne) - zseb díjak - kivéve, ha ez vészhelyzet).

• Családi levonható

Ha az egészségbiztosítási kötvénye egész családját lefedi, valószínűleg egy család levonható. A családi levonások másképp működnek, mint az egyedi levonások, és különböző típusúak, például beágyazott levonható és levonható aggregátumok. Tudjon meg többet a "Család levonható munkáiról". Megjegyzendő, hogy a megfizethető ápolási törvény előírja, hogy az egyénnek az egy éven belüli összköltségének (a hálózati gondozásra fordított) teljes összegét egy adott évben korlátozni kell, még akkor is, ha a családot családtámogatással fedezik.

2018-ra a felső határ 7,350 dollár az egyéni személy számára, beleértve a levonható, megfizethető és biztosítási költségeket. 2019-re 7 900 dollár lesz. A hálózaton belüli levonható összeg, amelyre az egyén fizethet, meghaladhatja az összeget, de nem lehet magasabb.

Milyen levonható lesz a számomra a legjobb?

Az egészségbiztosítási levonások esetében nincs egy-egyfajta. Az egészségétől, a megtakarítások számától függően (amit hajlandóak és képesek az egészségügyi ellátásra fordítani), valamint a havi díjakról, melyeket az Ön rendelkezésére álló egészségügyi tervekért kell fizetnie.

Ha a munkáltatója egészségbiztosítást nyújt, engedélyezheti, hogy a többszörös tervek közül váltson változó levonható összeggel (vagy csak egy tervet kínálhat, ebben az esetben nem rendelkezik a levonható összegben).

Ha megvásárolja a saját egészségbiztosítását, akkor az Ön által kínált összes terv közül kiválaszthatja, és általában számos levonható szint áll rendelkezésre. Még azokon a területeken is, ahol csak egy biztosító kínál terveket az egyéni piacon, az adott biztosítónak különböző levonható összegű tervek állnak rendelkezésre.

És még akkor is, ha a Medicare-re vált, akkor lehetősége van: Az ország szinte minden területén a Medicare Advantage tervek változó levonásokkal állnak rendelkezésre. És ha az eredeti Medicare-t választja, akkor megvásárolhat egy Medigap-kiegészítést, amely fedezi a Medicare A részének levonható részét vagy egészét (jelenleg a B rész levonható tervei rendelkezésre állnak, de 2019 után már nem kerülnek értékesítésre).

Tehát feltételezve, hogy van lehetőséged, mit kell választanod? A hagyományos bölcsesség az, hogy a magasabb levonások jobban működnek az egészséges emberek és a gyerekek nélküli emberek számára, míg az alacsonyabb levonások jobban működnek az egészségügyi állapotban és / vagy a gyermekeknél.De ez nem mindig olyan egyszerű, mert olyan dolgokat is figyelembe kell vennie, mint például, hogy mennyit kell töltenie az egyes tervek megvásárlásához (azaz a havi díjakhoz), és hogy van-e elég pénzük a levonható összeg kifizetéséhez, ha és mikor orvosi ellátásra van szükség.

Meg kell vizsgálnia, hogy mennyit kell költenie összesen minden rendelkezésre álló terv szerint, a legrosszabb forgatókönyvre, valamint a rutin évre. A legrosszabb forgatókönyv esetén az egyes terveknél a teljes díjakat és a maximális zsebköltség-költségeket összegezzük. A rutin évre még mindig ki kell egészítenie a teljes díjakat (mivel fizetnie kell azokat, függetlenül attól, hogy mennyi egészségügyi ellátásra van szüksége), de a rutinszerű dolgok költségeit nem fogja figyelembe venni, ellentétben azzal, hogy feltételezzük, hogy meg fogod felelni a terv zsebében lévő sapkának.

Bizonyos esetekben előfordulhat, hogy a magasabb levonható és alacsonyabb díjakkal rendelkező terv valójában a legjobb megoldás (a díjak összköltsége és a kiegyenlítetlen költségek tekintetében), ha azt várjuk, hogy lesz jelentős orvosi számlák az év során. Ezért kell ténylegesen futtatnia a számokat - ne csak azt feltételezzük, hogy az alacsonyabb levonható mindig az út, ha sok orvosi költséget vár el. Néha a díjak annyira magasabbak azoknál a terveknél, amelyeknél többet fog elkölteni, mint amennyit egy magasabb levonható tervnél lenne.

Ha érdekel, hogy pénzt takarítson meg egy egészségügyi megtakarítási számlán, ne feledje, hogy be kell jelentkeznie egy magas levonható egészségügyi tervbe (HDHP). Ezeket az IRS határozza meg; nem lehet csak egy nagy levonható tervet választani.

Függetlenül attól, hogy melyik tervet választja, kérdezd meg magadtól, hogy szükség esetén fedezd le a levonhatóat. Még akkor is, ha tökéletesen egészséges vagy soha nem volt szükség több, mint megelőző gondozásra, soha nem tudhatod, hogy egy súlyos sérülés vagy betegség sztrájkolhat. Ha 5 000 dolláros levonható tervet választ, mert a legalacsonyabb díjakkal rendelkezik, akkor 5000 dollár van, amit szükség esetén a levonható összeg kifizetésére használna? Ha nem, itt van néhány ötlet, amit szem előtt kell tartani.

Amikor nem Fizeted a levonható összeget?

Az Egyesült Államokban a megfizethető ápolásról szóló törvénynek köszönhetően nem kell levonhatónak lennie, ha megelőző ellátást kap egy hálózaton belüli orvostól, mindaddig, amíg az egészségügyi terv nem teljesül. Olyan dolgok, mint az éves szűrés mammogramja, a kolonoszkópia, amit 50 éves korában kapsz, és az éves influenza lövésed nem tartoznak a levonhatóvá. Az egészségügyi terved akkor is kifizeti ezeket a megelőző szolgáltatásokat, ha még nem teljesítette a levonható összegét.

Egyes egészségügyi tervek, különösen néhány HMO, egyáltalán nem igényelnek levonható értéket. Ezek a tervek azonban általában az orvosok látogatását, az orvosi rendelvényeket, a sürgősségi helyszíni látogatásokat és a kórházi kezeléseket terhelik.

Mit számít a levonható felé?

Az egészségügyi tervben nem fedezett egészségügyi költségek nem számítanak bele az egészségbiztosításba, még akkor is, ha kifizette őket. Például, ha az Ön egészségbiztosítási szolgáltatása nem terjed ki az ortopéd cipőbetétekre, akkor a podiatrista által előírt ortotikum párért fizetett 400 dollár nem számít bele a levonható összegébe. Hasonlóképpen, ha az Ön egészségügyi terve nem terjed ki a hálózaton kívüli ellátásra, a hálózaton kívüli ellátásért fizetett összeg nem számít bele a levonható összegébe.

Ha az egészségbiztosítás egy levonható járulékot és egy éves levonható összeget igényel, akkor a levonható per-epizódért fizetendő pénz nem számíthat az éves levonható összegébe.

Ha külön levonható a hálózaton belüli gondozásra és a hálózaton kívüli ellátásra, akkor a hálózatban levő levonható összeghez már befizetett összeg nem számít bele a hálózaton kívüli levonhatónak. Az egészségügyi terv szabályaitól függően előfordulhat, hogy a hálózaton kívüli levonható összeg ellenében befizetett összeg nem számít bele a hálózatban levő levonható összegbe sem.

A legtöbb egészségügyi tervben a copayments nem számít bele az éves levonható összegébe, bár számításba veszi az év végi költségeit. Tudjon meg többet a következő címen: "A Copayments gróf az egészségbiztosítás elszámolására?"