Egészségbiztosítás a HHS piaci stabilizációs szabálya szerint

Az egyéni egészségbiztosítási piac (mind a tőzsdén, mind a tőzsdén) stabilitásával kapcsolatos aggodalmak már régóta megfordultak. Számos biztosító 2016 végén kilépett a tőzsdéről vagy az egész egyedi piacról, és a támogatás előtti prémiumok átlagosan 25 százalékkal nőttek 2017-re (a tőzsdei támogatások a támogatásra jogosultakra jutó prémiumnövekedések nagy részét ellensúlyozták) aki vásárol fedezetet a tőzsdén, így egyértelmű, a díjak megtörtént nem átlagosan 25 százalékkal növeli a legtöbb embert, aki megvásárolja a csereprogramjait).

A piaci stabilitási aggályok kezelése érdekében az Egészségügyi és Emberi Szolgálati Minisztérium február közepén egy sor reformot javasolt, néhány nappal azután, hogy a HAT titkára Tom Price megerősítette a szenátust.

A javasolt szabályalkotásról szóló értesítés a piaci stabilizációról szól az egyéni és a kis csoportok piacán. A kis csoportok piacai általában stabilak. Az egyes országok egyes piacai azonban 2016 végéig az összeomlás szélén álltak, és a Humana február 14-én bejelentette, hogy teljes mértékben kilép az országos egészségbiztosítási piacról 2017 végén (jelenleg 11 államban egyedi terveket kínálnak)).

Április 13-án a HHS véglegesítette piaci stabilizációs szabályait, többnyire javasolt. Néhány érdekelt fél megköszönte a szabályozást, mint egy jó lépést az egyes biztosítási piac stabilizálása felé, de mások azt állították, hogy az új szabályok egy része ténylegesen további piaci destabilizációt okoz.

Fontos megjegyezni, hogy mivel a biztosítók 2018-ra alakítják ki a díjakat és terveiket, ismételten megjegyzik, hogy a piac destabilizálódásához hozzájáruló két legfontosabb tényező az ACA egyéni mandátumának laza végrehajtása, valamint a folyamatos finanszírozás bizonytalansága. költségmegosztási támogatásokra. Ezek közül a kérdések közül egyik sem foglalkozik a piaci stabilizációs rendeletekkel, és a Trump Administration tevékenységei mindkét területen hozzájárultak a jelentős piaci destabilizációhoz.

Hogyan hat a piaci stabilizációs szabályok az Ön egészségbiztosítására?

Azok az emberek, akik egy nagy munkáltatótól kapnak egészségbiztosítást (a legtöbb államban, azaz 50+ alkalmazottat), a Medicaid vagy a Medicare nem lesznek hatással a HHS véglegesített változásaira. A változások többnyire az egyéni piacra vonatkoznak, ahol az Egyesült Államok lakosságának mintegy 7 százaléka, bár a kis munkaadóknál dolgozók magasabb költségeket, esetleg alacsonyabb díjakat láthatnak.

1. Azok számára, akik saját egészségbiztosítást vásárolnak, a 2018-as nyílt beiratkozás rövidebb lesz, mint az előző években.

A piaci stabilizációs szabályt megelőzően a 2018-as nyílt beiratkozási időszakot ugyanazzal a menetrenddel követték, amelyet a 206-os és 2017-es időszakra használtak (november 1-től január 31-ig). A 2019-es lefedettség esetében azonban a tervek szerint rövidebb nyílt beiratkozási időszakot kell kezdeni, november 1-jétől és december 15-ig. A HHS inkább a rövidebb nyitvatartási időszakot választotta egy évvel korábban, és 2017 őszén kezdje el használni. (2018-ban hatályos lefedettség), ahelyett, hogy 2018 őszére várnának.

Tehát azok, akik saját egészségbiztosítást vásárolnak (azaz nem kapják meg egy munkáltatótól vagy egy kormányzati programtól, mint például a Medicare vagy a Medicaid), rövidebb ablakot fognak kiválasztani a 2018-as terv kiválasztásához. és 2017. december 15.

Ez azt jelenti, hogy az első év után semmi sem változik, így januárban már nem lesz lehetőség a tervek megváltoztatására, ha a prémium változás elkapja a védelmet.Különösen fontos lesz, hogy a biztosítótársaságtól vagy a tőzsdétől októberben / novemberben megkapja a prémium- és tervváltozási értesítéseket, és december 15-ig módosítsa a tervet. Ezt követően a tervváltozások és az új beiratkozások csak akkor lesznek lehetségesek, ha rendelkeznek egy minősítő eseményrel.

Ez nem változtat semmit a jelenlegi, a munkáltató által támogatott egészségügyi biztosítás vagy a Medicare nyitott belépési ablakában.

2. Azoknak a személyeknek, akik a nyílt beiratkozáson kívüli csereprogramokban jelentkeznek, bizonyítékot kell adniuk a minősítő eseményről, és bizonyos esetekben korlátozni fogják a különleges beiratkozási időszakokra való jogosultságot.

Az ACA és az azt követő rendeletek lehetővé teszik, hogy a különböző kvalifikációs eseményekkel rendelkező személyek az árfolyamról (és a legtöbb esetben a tőzsdén kívül is) jelentkezzenek a lefedettségben, függetlenül az évszakától.

Ennek van értelme, és így működik a munkáltató által támogatott biztosítás is. Ha egy személy kilép a munkájából és elveszíti a munkáltató által támogatott egészségbiztosítási kötvényhez való hozzáférést júniusban, akkor nem várható, hogy januárig várja az új fedezetet. És ha egy baba áprilisban születik, nem lenne értelme arra kényszeríteni a családot, hogy várja meg a nyitott beiratkozást, hogy lefedje a babát.

Tehát egy minősítő esemény speciális beiratkozási időszakot (SEP) indít, amelynek során a kérelmezőnek 60 napja van ahhoz, hogy új tervet regisztráljon. De jelentős vita merült fel a SEP-kkel kapcsolatban. Aggályok merülnek fel azzal kapcsolatban, hogy az emberek „játszhatnak” a rendszerben úgy, mintha egy minősítő eseményre tettek szert, ha orvosi ellátásra van szükségük, és a biztosítók megjegyezték, hogy az átlagos követelések költségei magasabbak azoknak, akik a SEP-k során jelentkeznek, szemben azokkal, akik jelentkezzen be a nyitott regisztráció során.

Az érem másik oldalán azonban a fogyasztói ügyvédek rámutattak arra, hogy nagyon kevés SEP-jogosultsággal rendelkező személy jelentkezik be a lefedettségbe, és a minősítő esemény bizonyítékának megkövetelése elrettentheti az egészséges felhatalmazókat a folyamat befejezésétől. Ez bizonyos mértékig nyilvánvaló volt a SEP 2016-ban végrehajtott megerősített SEP jogosultsági ellenőrzése után.

Az 55-64 éves korú pályázók közül 73% -uk nyújtott be bizonyítékot a minősítő eseményre. A 18-24 év közötti kérelmezők körében azonban csak 55 százaléka nyújtott be bizonyítékot a minősítő eseményre. Ez azt eredményezi, hogy a magasabb átlagéletkorú biztosítótagok száma megegyezik a megnövekedett egészségügyi költségekkel.

Az Obama-adminisztráció, a HHS 2017 nyarán kezdte meg a kísérleti programot, amely szerint a HealthCare.gov pályázók 50% -ának (véletlenszerűen kiválasztottnak) bizonyítania kell a minősítő eseményt, mielőtt a pályázatuk elkészülne.

Az új HHS-szabályozás azonban 100% -ra változik. 2017 júniusa óta az összes HealthCare.gov enrollees-nek, aki a nyílt beiratkozáson kívül jelentkezik, bizonyítékot kell nyújtania a minősítő eseményről, mielőtt az alkalmazás feldolgozható lenne.

Ezenkívül az új szabályok bizonyos körülmények között csökkentik a SEP-khez való hozzáférést:

• A házasság csak minősítő eseménynek tekinthető, ha legalább egy partnernek már minimális alapvető fedezettsége van (vagy az Egyesült Államokon kívül vagy a házasság előtt egy amerikai területen élt).
• Ha egy személy, aki már be van jegyezve a tervbe, rendelkezik gyermekkel, vagy befogad egy gyermeket, a szülő korlátozza, hogy hozzáadja a gyermeket a meglévő tervhez, vagy csak a gyermekre írja be a rendelkezésre álló tervet (ha valamilyen oknál fogva a gyermek nem tud a szülő hozzáfűzhet egy másik tervhez ugyanazon a fém szinten, a gyermekkel együtt). Az a személy, aki nem biztosított és gyermeke van, vagy aki gyermeket fogad el, még mindig jogosult a gyermekkel együtt beiratkozni bármely rendelkezésre álló tervbe. De az a személy, aki már rendelkezik fedezettel, nem használhatja az eltartott hozzátartozóját arra, hogy meglévő lefedettségét új tervre cserélje.
• Azok az emberek, akik az év folyamán elveszítik a díjfizetés elmaradását, meg kell fizetniük esedékes díjaikat, mielőtt újbóli beiratkozhatnak - egy SEP vagy rendszeres nyílt beiratkozás során - ugyanannak a biztosítónak a tervére (vagy másik biztosítót ugyanazon anyavállalat alatt). Általában legfeljebb három hónapos lefedettséggel tartoznak a késedelmi díjakhoz, mivel azok nem tartoznak a díjfizetéshez, ha a tervet a prémium meg nem fizetése után megszüntetik. Ha az ilyen helyzetben lévő személyek újra beiratkoznak, a biztosítónak lehetősége van új díjfizetését alkalmazni a múltbeli egyenlegükre.

3. 2018-tól kezdődően az egészségügyi tervek által lefedett költségek százalékában nagyobb mozgástér lesz. Ez enyhén alacsonyabb díjakat eredményezhet, de magasabb levonható összegeket és másolatokat. Ez azt is jelentheti, hogy a tőzsdén kisebb prémium-támogatások állnak rendelkezésre.

Az ACA alatt minden új egyéni és kiscsoportos egészségügyi tervnek bele kell illesztenie a négy fémszint egyikébe: bronz, ezüst, arany vagy platina (néhány katasztrófa esetén is lehetséges katasztrofális tervek). A terv fémszintjét az aktuáriusi érték (AV) határozza meg, amely az egészségügyi költségek százalékos arányának mértéke, amelyet az egészségi terv fizet, egy átlagos standard populáció átlagában. A bronz tervek 60% -os AV-értékkel rendelkeznek, az ezüsttervek 70% -os AV-ját, az aranyterv 80% -os AV-t, a platina-tervek pedig 90% -os AV-értékűek.

Az egészségügyi biztosítótársaságok számára azonban nagy kihívást jelentene, ha pontosan megtervezik a számokat (az ACA előtti, nem voltak szabványosított AV követelmények, így a biztosítóknak nem kellett aggódniuk egy adott AV cél elérése miatt). Tehát az egészségügyi tervek az AV tartományt használhatják, nem pedig pontos százalékot. Jelenleg a tartomány +/- 2. Tehát egy ezüstterv 68-72 százalékos AV-értékkel rendelkezik (a bronz terveknek saját de minimus tartománya van, jelenleg -2 / + 5).

Az új HHS előírások szerint, 2018-tól kezdődően a megengedett tartomány -4 / + 2, ami azt jelenti, hogy az ezüst terv AV-jének 66 és 72 százalék közötti tartományában lehet (bronztervek esetében a megengedett tartomány -4 / +5).

Tehát a 2018-as lefedettségre tervezett tervek esetében a biztosítótársaságok megnövelhetik a zsebköltségeket (levonások, átutalások, biztosítások), mivel nem kell elég nagy százalékot fedezniük az összes átlagos költség százalékában. Ez azt jelenti, hogy a prémiumok enyhén csökkenhetnek, de az embereknek meg kell fizetniük az egészségügyi ellátást igénylő összegeket (megjegyezzük, hogy a prémium csökkenése viszonylagos ahhoz képest, amit hiányzott volna ez a változás; az összesített díj még mindig 2018-ban emelkedik, valószínűleg egészen erőteljesen az egyéb piaci bizonytalanságok miatt, beleértve az egyértelműség hiányát, hogy továbbra is finanszírozzák-e a költségmegosztási támogatásokat).

Ez azt is jelenti, hogy a prémiumtámogatások kissé kisebbek lehetnek, mint amilyennek ez a változás nem következett be, mivel a második legalacsonyabb költségű ezüstterv (a referenciaterv) költségén alapulnak minden területen. Ha a második legalacsonyabb költségű ezüstterület egy 66 százalékos AV értékű, akkor az alacsonyabb lesz, mint a többi ezüst terv, melynek AV-je 68% vagy annál magasabb. És egy alacsonyabb árú benchmark-terv kisebb támogatásokat jelent.

4. A biztosítóknak lehetőségük van új díjakat alkalmazni a késedelmes összegekre.

A korábbi szabályok szerint, ha egy tervet a prémiumok kifizetésének megszűnése miatt megszüntették, az egyén újra beiratkozhat ugyanarra a tervre a nyílt beiratkozás során, vagy egy speciális beiratkozási időszak alatt, káros hatás nélkül. A prémium számlázás az új hatálybalépés időpontjától kezdődik, és a biztosítónak nem szabad megkövetelnie a személytől, hogy az előző tervből fizesse ki a késedelmi díjaikat.

Az új rendeletek nagyobb mozgásteret biztosítanak a biztosítótársaságoknak a késedelmi díjak beszedésére, ha a személy úgy dönt, hogy ugyanabból a biztosítóból visszavonul egy tervbe, amely megszüntette az előzetes fedezetet a díjak meg nem fizetéséért (vagy az azonos ellenőrzött csoportba tartozó biztosítónak), vagy anyavállalat). Az új tervért fizetett díjak az elmúlt 12 hónap esedékes díjaira vonatkozhatnak, és a biztosítók megtagadhatják az új politika aktiválását mindaddig, amíg az előző év fizetési díjait nem fizették ki.

A személy fizetendő díjai általában csak egy-három hónapos lefedettségre vonatkoznak, mivel a késedelmi díjak nem folytatódnak, miután a tervet megszüntették a prémiumok meg nem fizetése miatt.

A változásokról az emberek egy másik biztosítótól egy tervben jelentkezhetnek be, de egyes államokban csak egy biztosító kínál terveket a tőzsdén. Ezekben az államokban minden olyan személy, akinek a fedezetét megszüntetik a díjfizetés elmaradása miatt, potenciálisan visszafizetési díjak fizetésére van szükség, mielőtt új tervbe belépnének.